Väčšina z nás žije predstavou ako si zabezpečí vlastné bývanie, keď na to príde ten správny moment. Poznáte to. Kúpite alebo postavíte svoju nehnuteľnosť, prerobíte resp. zariadite si ju podľa svojich predstáv a predtým sa zaviažete banke prevažne na 30 rokov. Čo ak, to bude už len sen? Môže nastať taká situácia?
Môže!
Národná banka Slovenska sprísňuje aj naďalej podmienky na poskytovanie hypotekárnych a spotrebiteľských úverov. Prvé kolo úprav bolo uplatnených v júli tohto roku a ďalšie každý nasledujúci kvartál do 01. 07. 2019. Vzhľadom na tento vývoj, záujemcovia o vlastné bývanie, ktorí chcú využiť výnimku, by sa mali poponáhľať, ich šance totiž klesajú každý *kvartál.
Nová legislatíva znemožnila pre banky schvaľovanie úverov na bývanie, ktoré budú nad 90 percent *LTV (hodnota zabezpečenia). Okrem toho sa upravili limity poskytovania úverov nad 80 percent LTV. V súlade s tým bol stanovený limit na podiel celkovej zadlženosti klienta k príjmu(*DTI) vo výške 8-násobku jeho čistého ročného príjmu.
Čo to v preklade znamená?
Jednoducho, ak ste príliš zadlžený a nemáte vlastné úspory aspoň v hodnote 10% z hodnoty nehnuteľnosti, veľmi ťažko získate svoje vysnívané bývanie bez pomoci iných strán.
Dajme si reálny príklad!
Ak sa na to pozrieme z praxe reálnymi číslami, na základe súčasných cien nehnuteľností, a výpočte priemernej ceny na kúpu 2-izboveho bytu, tak bez usporených 13 000 eur byt v Petržalke nekúpite. Pre porovnanie v Nitre je to 8 800 eur a v Žiline 8 500 eur. Ale aj to za predpokladu, že ako klient banky budete mať schválený úver na 80 – 90% financovanie a teda dostanete výnimku. V prípade nižšieho schváleného financovania je nevyhnutné mať ešte vyššiu sumu.
Mnohí klienti na dofinancovanie chýbajúcej časti peňazí využívajú bezúčelový úver s lepšími podmienkami, pri ktorom je dnes až dvojnásobne vyššia pravdepodobnosť, že vám bude schválená výnimka. Je to z toho dôvodu, že pokiaľ klient od banky nedostane schválenú výnimku, je podmienkou, aby uhradil celý rozdiel medzi kúpnou cenou a maximálnou výškou hypotéky z vlastných úspor. Ak teda bude mať obyvateľ Bratislavského kraja s priemernou mzdou záujem o 2-izbový byt v Petržalke, mal by mať na sporiacom účte odložených takmer 40 000 eur.
Ak by ste nepochodili v rámci výnimky na výhodnejší bezúčelový úver, ešte vám ostáva skúsiť to v jednej zo stavebných spoločností. Rovnako tam vstupuje veľa premenných, ktoré môžu byť prekážkou na dofinancovanie vašej nehnuteľnosti.
Bude to len otázka času?
Už teraz sú pre niektorých ľudí súčasné sprísnené podmienky neprekonateľnou prekážkou pre kúpu vlastného bývania. Otázkou času môžu byť naďalej prísnejšie pravidlá pre získanie financií pre účely kúpy vlastnej nehnuteľnosti. To môže mať za následok, že čoraz menej ľudí bude vlastniť nehnuteľnosť a čoraz viac ľudí bude bývať v podnájme. Táto situácia je celkom bežná vo vyspelejších krajinách, kde si ľudia celkom bežne nevedia dovoliť vlastné bývanie, a tak jedinou voľbou je forma podnájmu.
Riešenie
Ak ste človek, ktorý má v pláne vlastniť nehnuteľnosť do pár rokov, určite odporúčame rozumne hospodáriť s financiami. Možnosťou sú rôzne sporiace alebo investičné účty, ktoré vám môžu dopomôcť k financovaniu vlastného bývania. Pretože sa ľahko môže stať za pár rokov, že už len tí „vyvolení“ alebo najdisciplinovanejší, si budú môcť dovoliť takýto luxus. Rozhodnutie viete urobiť práve teraz, na ktorej strane budete stáť práve vy.
Odbornosť, transparentnosť, pripravenosť
V prípade, že premýšľate nad podobnými vecami, neváhajte kontaktovať odborníkov, ktorí Vám presne na mieru pripravia plán ako sa prichystať na vlastné bývanie. Zvýšite tým šance na dosiahnutie svojho cieľa.
Podrobnejšie a odbornejšie informácie sú poskytnuté pod článkom.
Držíme palce v kvalitných rozhodnutiach.
Tím Phinance Slovensko
Priemerné ceny 2-izbových bytov v Bratislave za 2Q/2018, ktoré sú momentálne najpredávanejšie.
Bratislava I: 170 000 €
Bratislava II: 126 000 €
Bratislava III: 141 000 €
Bratislava IV: 120 000 €
Bratislava V: 130 000 €
zdroj: Nehnuteľnosti.sk
Výnimky na financovanie od 80-90 % hodnoty zabezpečenia, ktoré postupne klesajú každým kvartálom.
Výnimky na financovanie nad 8-násobok čistého ročného príjmu, ktoré rovnako klesajú každým kvartálom.
*LTV (Loan to value) je pomer medzi veľkosťou sumy poskytovaného hypotekárneho úveru a hodnotou zakladanej nehnuteľnosti. Ak je napríklad hodnota zakladanej nehnuteľnosti 100 000 eur a úver je 90 000 eur, tak ukazovateľ LTV je 90%.
*DTI (Debt to income) vyjadruje objem čistého ročného príjmu žiadateľa úveru k celkovej výške úverov. Ak je čistý ročný príjem žiadateľa o úver 12 000 eur a výška úveru 96 000 eur, tak DTI je 8.
*kvartál: Podmienky sa upravujú tak, aby nedošlo k prudkému šoku. A teda každý kvartál sa znižuje počet výnimiek o 5 percent.
