Hypotekárne úvery sú pomerne diskutovanou témou. Nízke úrokové sadzby a vysoké ceny nehnuteľností sú pre mnohých dôvodom na nové hypotéky či refinancovanie existujúcich úverov. Vďaka dobrým rozhodnutiam v správnom čase majú klienti možnosť optimalizovať svoje úvery tak, aby neplatili nič navyše. Dnes sa pozrieme na príležitosti, vďaka ktorým môžete ušetriť aj vy!
Ak máte vhodnú príležitosť, refinancujte.
Cieľom tohoto článku nie je zmapovať hypotekárny trh. Koniec koncov, aktuálne ponuky bánk sú každému prístupné už na pár kliknutí. Trend nízkych úrokov, na ktoré banky lákajú svojich klientov pretrváva, a vy tak môžete dostať úver s úrokom nižším ako 0,5%. Okrem toho, že práve tento fakt je pre množstvo ľudí dôvodom na kúpu nového bývania, ponúka sa tiež možnosť refinancovania existujúcich úverov za cieľom získania výhodnejších podmienok či nižšej mesačnej splátky.
Aby sme však veci uviedli na správnu mieru, refinancovanie sa neoplatí vždy a za každých podmienok.
Kedy je teda dobré refinancovať?
Ak premýšľate nad prenesením zostatku hypotéky do inej banky, v prvom rade si treba dať pozor, či nový úver nebudete splácať dlhšie, ako pôvodný, a či refinancujete bez navyšovania (teda len pôvodný zostatok úveru).
Úroková miera nie je jediným parametrom, ktorý ovplyvňuje cenu úveru. Relevantnejším ukazovateľom je takzvaná ročná percentuálna miera nákladov. RPMN zohľadňuje všetky poplatky súvisiace s úverom, a práve poplatky a podmienky poskytnutia hypotéky so sľubovaným úrokom sú kľúčové. Treba si tak všímať, či nízky úrok nie je podmienený zazmluvnením iných produktov od novej banky, najčastejšie zradením účtu alebo poistením úveru.
Netreba tiež zabúdať na dobu fixácie. Vždy treba rátať s tým, že nová ponuka banky platí len počas obdobia fixu, a po jeho skončení môže banka úrok upraviť.
V neposlednom rade sa pred samotným refinancovaním spýtajte v banke, aké podmienky sú vám ochotní ponúknuť, aby si vás ako klienta udržali. V záujme každej banky je s klientmi spolupracovať dlhodobo. Ak oznámite, že máte v pláne prenos úveru, s najväčšou pravdepodobnosťou s vami začnú komunikovať prívetivejšie podmienky, a vy tak možno vôbec nebudete nútení refinancovať. Ak máte svojho finančného poradcu či poradkyňu, neváhajte požiadať o pomoc. Na základe svojich skúseností v komunikácií s bankami pre vás odkomunikuje najlepšie podmienky práve on/ona.
Upracte svoje záväzky do jedného úveru.
Ďalšou možnosťou na optimalizáciu, ktorá sa vám v tejto oblasti ponúka, je konsolidácia úverov. V jednoduchosti, ak máte viacero úverov, pôžičiek alebo iných záväzkov, môžete ich spojiť do jedného nového hypotekárneho úveru. Vzhľadom na aktuálne nízke úrokové sadzby tak môžete získať nižší úrok a tiež novú dobu fixácie.
Ďalším benefitom, ktoré konsolidácia prináša, je väčší poriadok vo vašich financiách. Namiesto niekoľkých transakcií mesačne môžete splácať iba jeden úver. Budete tak mať jasno vo výške splátky, vytvoríte si presnú predstavu o miere nákladov, ktoré sú potrebné na vyplatenie hypotéky, a výrazne tak zjednodušíte štruktúru svojich osobných financií.
Ako najlepšie ušetriť na hypotéke? Investovaním!
Uvažujete nad spôsobmi, ako znížiť svoju mesačnú splátku, alebo by ste radšej platili viac, a svoju hypotéku splatili skôr? Existuje aj inteligentnejšie riešenie. V rámci komplexnej starostlivosti a poradenstva v oblasti osobných financií navrhujeme klientom stratégie na mieru, podľa toho, v akej situácií sa aktuálne nachádzajú. Jedným z optimalizačných riešení v oblasti hypoték je aj takzvané bilancovanie úveru, vďaka ktorému svoje záväzky splatíte skôr, a v neposlednom rade výrazne ušetríte. Ako to funguje?
Jednoducho. Pôjdete svojej hypotéke naproti – investovaním. Zatiaľ čo úroky na hypotéke sú pomerne nízke, ale ide o záväzok, priemerný dlhodobý výnosy amerických indexov sa pohybuje na úrovni okolo 10%.
Pri rozhodovaní, či si hypotéku rozložíte na dlhšie obdobie, a mesačne budete platiť menej, alebo ju splatíte skôr na základe vyšších splátok si vyberiete prvú možnosť, a to z jednoduchého dôvodu. Zvyšok investujete. V momente, keď sa výška vašej zhodnocujúcej sa investície vyrovná zostatku hypotéky, jednorazovo ju splatíte. Oveľa skôr, a za výrazne menej „použitých“ peňazí z vášho vrecka.
Aby sme však nezostali pri teórii, vysvetlime si to na príklade.
Predstavte si, že sa rozhodnete kúpiť nehnuteľnosť, ktorú budete financovať hypotekárnym úverom vo výške 100 000€. Vzhľadom na váš príjem a priemerné výdavky máte možnosť mesačne splácať 480€. Keďže v dlhodobom horizonte úroky na hypotékach porastú, pre ilustráciu budeme počítať s úrokovou mierou vo výške 1,5% p.a.
Zvažujete dve možnosti. Buď hypotéku splatíte skôr – za 20 rokov, vaša mesačná splátka bude v priemere 480€, no a za celé obdobie aj s úrokmi banke zaplatíte 115 000€.
Druhou možnosťou je rozloženie splátok až na 30 rokov. Vo finále, kvôli dlhšiemu splácaniu úrokov, zaplatíte viac (125 000 eur), no a výška mesačnej splátky bude 345€. Na konci mesiaca vám zostane 135€ navyše.
Na prvý pohľad vyzerá prvá možnosť výhodnejšie. Nie však, ak zostávajúcich 135€ investujete.
Pre príklad uvádzame investíciu do nízkonákladového ETF, ktorý kopíruje zloženie indexu S&P 500.
Pri stanovených podmienkach, po približne 15,5 roku budete schopní z naakumulovaných peňazí jednorazovo vyplatiť svoju hypotéku.
Výsledok? Z vášho vrecka odíde menej peňazí ako ste si požičali – približne 90 000€, a hypotéku splatíte skôr.
Vďaka rozumným riešeniam neušetríte iba peniaze, ale tiež množstvo starostí. V prípade, že plánujete kúpu novej nehnuteľnosti, alebo chcete optimalizovať splácanie svojich existujúcich záväzkov, neváhajte nás kontaktovať.
Naši hypotekárni špecialisti vám radi odpovedia na vaše otázky.
