Blog1 | Phinance

90% financovanie nehnuteľnosti

od Phinance | aug 15, 2020 | Financie, Financovanie bývania

Plánujete si vziať hypotéku? Musíte počítať s tým, že úver kompletne nepokryje cenu nehnuteľnosti. Ukazovateľ LTV (Loan to Value), teda pomer výšky hypotekárneho úveru k hodnote nehnuteľnosti, sa v súčasnosti na Slovensku vyšplhá aj na 90%, a to znamená, že 10%, respektíve 20% z ceny nehnuteľnosti musíte zaplatiť sami, či už z vlastných zdrojov, pomocou spotrebného úveru alebo dozaložením ďalšej nehnuteľnosti.

100% je už minulosťou.
Od 1. júla 2018 NBS nepovoľuje poskytovanie úverov nad 90 % hodnoty nehnuteľnosti (vrátane úverov vo výške 100 % nehnuteľnosti), a od 1.7.2019 môžu banky poskytnúť len 20 % úverov v rozmedzí medzi 80 % a 90 % hodnoty nehnuteľnosti.

Preto si banky vyberajú komu 90% financovanie poskytnú. Väčšinou sú to buď veľmi dobrí dlhodobí klienti banky alebo akviziční klienti, teda klienti, ktorí sú pre banku noví a začnú využívať viacero bankových produktov okrem hypotéky.

A čo bude ďalej?

Čo sa bude diať v budúcnosti môžme len predpokladať. Vývoj v poskytovaní hypoték s 90% financovaním bude závisieť primárne od tempa zadlžovania obyvateľov na Slovensku. V prípade, že NBS sa bude zdať tempo príliš vyoké, môže NBS opäť pristupiť k obmedzeniam na hypotekárnych úveroch. A to napríklad aj úplnym zrušením poskytovania 90% financovania.

Koľko stojí 90-percentná hypotéka?

Aj keď 90-percentná hypotéka môže vyzerať lákavo a pre niekoho môže vzhľadom na jeho situáciu predstavovať jedinú možnosť financovania nehnuteľnosti, banky v tomto prípade pracujú s vyššími úrokovými sadzbami ako s rizikovou prirážkou.

Pre porovnanie, pri trojročnej fixácii dostanete vo VÚB úrok od 0,89% p.a. na financovanie do 80% z ceny nehnuteľnosti, do 90% z ceny nehnuteľnosti je minimálny úrok už od 1,04% p.a. Momentálne teda ponúka najnižšiu úrokovú sadzbu spomedzi všetkých konkurenčných 90-percentných hypotekárnych úverov.

Tatrabanka je rovnako relatívne ústretová. Pri rovnakých podmienkach dostanete najmenej 0,85% p.a. za 80 percentnú hypotéku, a na individuálne posúdenie, pri 90-percentnej hypotéke môžete dostať úrok od 1,28% p.a. Treba však spomenúť, že určovanie úrokovej sadzby je v Tatra banke pomerne dosť individuálne a záleží od viacero aspektov bonity klienta.

V mBank je už rozdiel úrokových sadzieb citeľnejší, a to 0,69 % a 1,35% p.a. S ešte väčším rozdielom sa stretneme v UniCredit Bank, a to 0,59% p.a. a 1,59% p.a. pri trojročnej fixácii.

Pri ostatných bankách, ak vôbec poskytujú 90% financovanie, je úroková sadzba ešte vyššia.

Niekedy stačí dofinancovať.

Ak vám chýbajú vlastné prostriedky alebo si potrebujete nechať niečo do rezervy, a 80 respektíve 90-percentné financovanie pre vás nebude postačujúce, môžete zvážiť dofinancovanie spotrebným úverom. Ide o celkom bežné riešenie. Banky na spotrebné úvery v súčasnosti ponúkajú priaznivé úrokové sadzby, ktoré sa pohybujú od 2,9 % so splatnosťou maximálne 8 rokov.
Možnosťou je aj využitie ponúk od stavebných sporiteľní, ktoré majú úverové produkty na dofinancovanie hypoúverov z komerčných bánk. Nevýhodou je, že preplatenosť takéhoto úveru je oveľa väčšia ako pri spotrebnom úvere z banky. Na druhej strane môže byť výhoda pre niektorých klientov možnosť väčšej doby splatnosti až na dobu 30 rokov. To znamená, že splátka bude nižšia ako pri bankovom spotrebnom úvere. V niektorých prípadoch to môže byť dokonca jediná možnosť, ak klientovi nevychádza NBS parameter v rámci príjmovej rezervy.

Ide tak o spôsoby, ktorým môžete „vykompenzovať“ či už 10 alebo 20 percent z ceny nehnuteľnosti.

Nie ste na to sami.

Keď príde reč na osobné financie, hypotéky sú tou najkomplexnejšou a najzložitejšou oblasťou. Každá banka má svoje vlastné hodnotenie bonity klientov, svoje vlastné podmienky pre zakladanie nehnuteľnosti, vlastnú politiku úrokových sadzieb a veľa ďalších iných aspektov. Keď k tomu prirátame kvantitu bánk, teda veľkú konkurenciu, tak si môžete byť istí, že banky sa o klienta neustále bijú a teda dané podmienky vyhodnocovania klienta sa pomerne dynamicky menia. Pre bežného klienta, ktorý sa stará o svoje každodenné starosti je nemožné, aby vedel, ktorá banka je pre neho v danom momente najvhodnejšia. Ďalším faktorom je čas, ktorý reálne klient potrebuje investovať do získavania informácií o aktuálnych podmienkach hypoték a koľko času ho stojí celý hypotekárny proces.

Práve preto je dnes kľúčové mať skúseného hypošpecialistu-profesionála, ktorý sa dennodenne pohybuje vo svete bánk a úverov. Hypotéka je záväzkom na veľkú časť života človeka. Ak uvažujete nad kúpou, či výstavbou nehnuteľnosti, alebo vaša aktuálna hypotéka nespĺňa vaše predstavy, pár profesionálov hypošpecialistov poznáme.

Úvery pre podnikateľov v čase koronakrízy: Hypotekárny proces z pohľadu živnostníka a majiteľa s.r.o.

od Phinance | aug 1, 2020 | Ekonomika, Financie

Banky sú na podnikateľov prísnejšie, teda aspoň v rámci hypotekárneho procesu. Či už ste živnostník alebo spolumajiteľ s.r.o., schvaľovanie úveru bude pre vás v porovnaní s bežným zamestnancom o čosi zložitejšie. Navyše kvôli momentálnej situácii koronakrízy banky pristupujú ku tzv. zdokladovaniu medziobdobia. Inými slovami si overia, či vám za posledné tri mesiace alebo pol roka neklesajú tržby a zisky. V takomto prípade vám úver nemusia poskytnúť vôbec. Je preto dobré byť pripravený a vedieť čo vás čaká. V dnešnom článku vám priblížime, na čo banky prihliadajú a ako posudzujú žiadosti o hypotekárne úvery podnikateľov.

Ako sa vymeriava výška príjmu?

Či ste zamestnanec alebo podnikateľ, banky zaujíma v prvom rade váš príjem. Celkom logické – banka predsa neposkytne úver niekomu, kto ho nebude schopný splácať. Rozdiel je len v tom, akým spôsobom banka vypočíta ten váš.

SZČO

Mesačný príjem živnostníkov môže banka vymerať dvoma spôsobmi – buď zo základu dane podľa jednoduchého vzorca (základ dane – daň)/12, alebo ako percento z vašich obratov. Na vás zostáva, ktorý spôsob vám bude vyhovovať viac.

Firma

Ak ste konateľom, jediným vlastníkom či spolumajiteľom s.r.o, banka môže vymerať váš príjem takisto dvoma spôsobmi – na základe zisku alebo na základe obratu.

Konateľa banka posudzuje ako bežného zamestnanca. Jeho príjem vymeria z priznaného zisku alebo obratu firmy. Keďže ide o spoločnosť, môžu vznikať rôzne vzťahy osôb k majetku spoločnosti. To samozrejme banka zohľadní.

Je dôležité povedať, že každá banka má iné podmienky, a takisto rôzne spôsoby posudzovania príjmu žiadateľa. V nasledujúcich tabuľkách je aktuálny prehľad jednotlivých bánk a ich podmienok. Nie je však reálne zakomponovať úplne všetko. Pre bližšie informácie preto neváhajte kontaktovať našich hypotekárnych špecialistov.

*(základ dane – daň)/12 – úvery / 60
** Do výdavkov musia byť započítané aj splátky úverov poskytnutých na podnikanie klienta
*** V individuálnych prípadoch vedia akceptovať aj keď má klient optimalizované DP.
**** Ak mesačné obraty na jeho bežnom účte za posledných 6 mesiacov prekračujú 150% príjmu vypočítaného podľa vzorca Akceptovaný príjem = (základ dane – daň)/12, potom je možnosť vychádzať zo vzorca Akceptovaný príjem = 50% z obratu/12. Toto je však vždy individuálne.
***** Nutný aj podnikateľský rating

Minimálna lehota trvania živnosti alebo fungovania firmy

Ďalším faktorom, ktorý bude banky zaujímať je aj doba trvania živnosti či fungovania firmy. Aj v tomto prípade majú banky veľmi odlišný prístup. Zatiaľ čo niektoré majú voľnejšie pravidlá a stačí im pol roka, v niektorých sa stretnete aj s troma rokmi.

Banky sa chcú chrániť

Keďže situácia ohľadom koronavírusu výrazne ovplyvňuje aj ekonomiku a bankovníctvo, banky nenechajú nič na náhode. Budú sa snažiť zistiť , či nedošlo k poklesu vašich tržieb a príjmov. Robia to pomocou zdokladovania medziobdobia. Na základe toho môžu vaše podnikanie vyhodnotiť ako rizikové a hypotéku vám nemusia poskytnúť vôbec.

Záver

Hypotekárny proces nie je ako romantická komédia, skôr sa podobá detektívke. Aktuálne dianie nám to tiež veľmi neuľahčuje. Zložitejší proces sa týka podnikateľov, ktorých banky hodnotia oveľa komplexnejšie ako bežných zamestnancov. Napriek tomu sa nám darí úspešne vybavovať aj veľmi zložitých klientov. Podmienky dokladovania príjmu z podnikania sa aj naďalej budú dynamicky vyvíjať v nasledujúcom čase a budú úzko súvisieť s vývojom koronakrízy. Ešte nikdy v minulosti nebola práca kvalitného finančného sprostredkovania tak dôležitá ako je tomu v súčasnosti.

Novinka v PZP: Platíte toľko, koľko najazdíte.

od Phinance | júl 10, 2020 | Financie, Ochrana majetku

Union ako prvá poisťovňa na Slovensku zavádza nový systém PZP. Výška poistného bude po novom závisieť aj od počtu najazdených kilometrov. V zahraničí pritom ide o zaužívanú prax.

Krok, ktorý podnikla poisťovňa Union, je pritom nanajvýš logický. Ak za rok najazdíte menej ako 5000 kilometrov, ušetríte približne 30% z poistného.

Od čoho závisí výška povinného zmluvného poistenia?

O výške poistného v prípade povinného zmluvného poistenia automobilu rozhoduje viacero faktorov. Najdôležitejšími sú technické parametre vozidla, teda objem valcov, maximálny výkon, ale tiež rok výroby. Záleží aj na veku vodiča. Ak do rovnakej poisťovne prídu dvaja ľudia s rovnakým autom, no rozdielnym dátumom narodenia, s najväčšou pravdepodobnosťou dostanú aj rozdielnu výšku poistky.
Dôvod je jednoduchý – starší, a teda skúsenejší vodiči, jazdia štatisticky bezpečnejšie. V neposlednom rade rozhoduje aj bydlisko vodiča. Ľudia z väčších a frekventovanejších miest zaplatia viac ako tí, ktorí žijú pri mestách s menej exponovanou dopravou.

Ak však jazdíte bez nehôd, vo väčšine poisťovní vás odmenia zníženou cenou poistného. Pri zmene poisťovne si teda nezabudnite vypýtať potvrdenie o bezškodovom priebehu. Ušetríte tak zopár desiatok eur.

Kto na novom systéme ušetrí?

Zľava sa vás týka, ak ročne nenajazdíte viac ako 5000 kilometrov. Táto hranica bola zvolená na základe štatistík škodovosti tak, aby poisťovňa neprerobila. Riaditeľ Unionu Michal Špaňár v rozhovore pre INDEX SME uvádza , že takých vodičov je na Slovensku 300-tisíc a denne v priemere najazdia maximálne 13 kilometrov.

Pôjde tak hneď o niekoľko skupín obyvateľov. Ušetria najmä dôchodcovia, ľudia jazdiaci len po meste, ale napríklad aj rodiny, ktoré vlastnia viacero vozidiel. Ak vám jedno auto väčšiu časť roka stojí v garáži, nemusíte zaň platiť plnú sumu.

Ďalším typickým príkladom sú špecifické typy vozidiel, napríklad karavany či terénne autá, ktoré prevetráte len párkrát do roka.

Bežná poistka rodinného auta sa pohybuje okolo sumy 100 eur ročne, za jedno auto tak v priemere ušetríte okolo 30 eur.

Ako to celé funguje?

Na začiatku poistného obdobia odhadnete počet kilometrov, ktorý za rok najazdíte. Na základe vášho odhadu vám poisťovňa stanoví cenu PZP. Pomocou aplikácie následne odošlete fotku tachometra s aktuálnym stavom kilometrov kvôli overeniu pravdivosti.

Vašou povinnosťou po roku bude odoslať fotku s aktuálnym stavom najazdených kilometrov, a to tri dni pred výročným dňom. Ak tak neurobíte, poisťovňa vám neuzná zľavu. Rozdiel budete musieť samozrejme doplatiť.

Ak prekročíte hranicu 5000 kilometrov, nečaká vás však žiadna „pokuta“. Doplatíte iba rozdiel medzi klasickým poistným a tým zľavneným.

Rozpráva sa aj o zavedení takzvaných pásiem najazdených kilometrov. Michal Špaňár pre INDEX hovorí, že to je v pláne, otázkou však zostáva, či to bude po tisíckach alebo dvoch tisíckach kilometrov. Výsledkom budú cenové zóny poistného. Podľa nášho názoru ide o rozumný krok, ktorý Unionu prinesie významnú výhodu medzi konkurenciou. Na druhej strane môžeme očakávať, že podobná ponuka príde aj od iných poisťovní. Uvidíme kedy.

Poistné bude dlhodobo rásť.

Ceny opráv sa posúvajú nahor, inak to nie je ani pri náhradných dieloch. Bolo by naivné myslieť si, že na poistnom sa to neodzrkadlí. S cenou PZP na tom ale vôbec nie sme zle. Pre porovnanie, v USA je priemerná cena ročného poistenia auta okolo 1500 dolárov. V New Yorku to môže byť až 2700 dolárov.
Ak teda vlastníte vozidlo, ktoré ročne najazdí pod 5000 kilometrov, v priemere ušetríte takmer tretinu. Aj keď nejde o veľkú sumu peňazí, zo strany poisťovne ide o rozumný krok. Ostáva iba čakať na reakciu konkurencie.

Istota nie len na doma. Prečo je rozumné poistiť si svoju domácnosť?

od Phinance | júl 3, 2020 | Financie, Ochrana majetku

Mnoho ľudí si neuvedomuje, že pre úplnú ochranu svojho bývania nestačí mať poistenú len nehnuteľnosť. Aj keď dnes na trhu existujú komplexné riešenia, ktoré zahŕňajú poistenie nehnuteľnosti, domácnosti a aj zodpovednosti za spôsobenú škodu, nie je to pravidlom. V tomto článku vám vysvetlíme, na čo poistenie domácnosti slúži, čo všetko kryje a prečo je podľa nás rozumnou voľbou.

Nie je poistenie ako poistenie.

Ako to už u nás býva zvykom, nie všetko je jednoduché a na prvý pohľad jasné. Vo svete poistenia už vôbec nie. Ak sa rozhodnete chrániť svoj domov, vo väčšine prípadov je potrebné uzavrieť nie jednu, ale rovno dve zmluvy. Reč je o poistení nehnuteľnosti a poistení domácnosti. Aký je medzi nimi rozdiel?

Poistenie nehnuteľnosti

Už z názvu vyplýva, že poistenie nehnuteľnosti zahŕňa základy, múry, okná či inžinierske siete – nejde teda o vybavenie domácnosti. Naše obydlie chráni najmä pred požiarom, živelnými katastrofami, akými sú napríklad povodeň či zemetrasenie, víchrica alebo lavína. Ak sa rozhodnete vziať si hypotekárny úver na financovanie nehnuteľnosti, banka od vás bude požadovať poistenie nehnuteľnosti minimálne vo výške úveru.

Poistenie domácnosti

Poistenie domácnosti sa týka hnuteľných vecí, akými sú zariadenie domácnosti, nábytok alebo cenné predmety. Zahŕňa taktiež všetku elektroniku, či oblečenie, ale aj mnoho iného. Jeho cieľom je chrániť majetok poistenca takým spôsobom, aby bol v prípade poistnej udalosti schopný vrátiť svoje obydlie do pôvodného stavu. Taktiež zahŕňa škodu spôsobenú krádežou, či lúpežou. Množstvo poisťovní však okrem krytia zariadenia nehnuteľnosti ponúka aj iné zaujímavé benefity.

Ukradnutý bicykel

Kvalitné poistenie domácnosti vám vie refundovať aj krádež bicykla. Poisťovne väčšinou vyžadujú, aby boli prekonané jedna až dve prekážky, ako napríklad zámky alebo dvere. Čiže ak máte svoj bicykel v pivničnej kobke a príde k odcudzeniu, môže sa vám hodiť dobrá poistka domácnosti. Čo ak vám ukradnú bicykel napríklad na hrádzi keď si sadnete do bufetu na občerstvenie? Vtedy sa vám hodí vynikajúca poistka domácnosti. Sú poisťovne, ktoré refundujú krádež bicykla aj v takýchto prípadoch, stačí ak ste mali bicykel na reťazi.

Aké ďaľšie výhody so sebou prináša poistenie domácnosti?

Domácnosť tvoríme samozrejme aj my, ľudia. Keďže nikto z nás nie je dokonalý, z času na čas sa stane, že nedopatrením spôsobíme škodu sebe alebo iným ľuďom. Môže ísť o rozbitie vázy v obchode, vytopenie susedov žijúcich o poschodie nižšie ale v horších prípadoch aj rozšírenie požiaru z nášho obydlia na iný dom či byt. Aj tieto udalosti vo väčšine prípadov kryje poistenie domácnosti. Treba sa však mať na pozore – v niektorých poisťovniach ide o pripoistenia, za ktoré samozrejme zaplatíte. Preto je dobré naštudovať si, čo daná poistka kryje a vybrať si takú, ktorá zahŕňa všetko potrebné.

Zodpovednosť z nehnuteľnosti

Zahŕňa akúkoľvek škodu na zdraví a majetku tretím osobám, ktorú spôsobí samotná nehnuteľnosť. Môže ísť o spomínané vytopenie susedného bytu, rozšírenie požiaru na susedné domy, môže vám z vašej strechy padnúť ťažký sneh, ktorý padne na susedovo auto a preliači mu strechu. Je veľa prípadov, kedy vám toto poistenie môže pomôcť.

Zodpovednosť z domácnosti

Zahŕňa občiansku zodpovednosť členov domácnosti. Napríklad, ak sa vám alebo ostatným členom domácnosti podarí spôsobiť škody na cudzom majetku alebo zdraví. Ak vaše dieťa nedopatrením rozbije susedom televízor, alebo oškrie cudzie auto, poisťovňa sa postará o krytie škody. Čo však málo ľudí vie, poistka zahŕňa aj škody spôsobené naším domácim zvieraťom. Ak teda máte doma jedovatého hada či bojové plemeno psa, možno sa treba zamyslieť 🙂

O starosť menej? Asistenčné služby k poisteniu domácnosti.

Poisťovne častokrát k poisteniu domácnosti ponúkajú aj takzvané asistenčné služby. Je dobré informovať sa, na čo všetko máte v rámci poistky nárok. V tomto prípade ide o vskutku zaujímavé výhody. V závislosti od poisťovne sa asistenčné služby môžu líšiť, v princípe však ide najmä o:
• Pomoc pri vymknutí sa
• Pomoc pri havarijných situáciách
• Inštalatérske či elektrikárske práce
• Dezinfekcia domácnosti, čistenie komínov …

Aj pri poistení domácnosti pozor na podpoistenie!

V princípe to funguje rovnako, ako pri poistení nehnuteľnosti. Ak je vaša domácnosť podpoistená, bude vám vyplatený len zlomok škody, ktorú poistná udalosť spôsobí. O probléme podpoistenia sa viac dočítate tu.

Koľko vás to bude stáť?

Pri poistení domácnosti existuje niekoľko faktorov ovplyvňujúcich cenu poistenia. Keďže každá poisťovňa má mierne odlišné kritériá uplatňovania, je dobré mať aspoň základný prehľad a zvoliť si tú, ktorá vám ponúkne najvýhodnejšie podmienky. Dôležitým faktorom je v tomto prípade najmä poloha vašej nehnuteľnosti. Niektoré oblasti sú rizikovejšie ako iné, čo poisťovňa, samozrejme, zohľadní.

Odporúčame vám dať si pozor – poisťovne nie sú práve najtransparentnejšie inštitúcie. V prípade nejasností neváhajte kontaktovať odborníkov, ktorí zanalyzujú vašu situáciu a vyberú pre vás najvýhodnejšie riešenie.

Podpoistenie sa nevypláca. Ako si správne zabezpečiť svoje bývanie?

od Phinance | jún 26, 2020 | Financie, Ochrana majetku

Správne nastavené poistenie je základnou podmienkou ochrany nášho majetku. Štatistiky však dokazujú, že mnoho ľudí podceňuje dôležitosť tejto problematiky. Keď dôjde k poistnej udalosti, ľudia ostávajú prekvapení – poisťovňa im ani zďaleka nepokryje výdavky na obnovu bývania do pôvodného stavu. Kde nastala chyba?

Poistenie vo výške úveru nestačí.

Ak sa rozhodnete vziať si hypotekárny úver na kúpu domu či bytu, banka bude požadovať poistenie nehnuteľnosti minimálne vo výške poskytnutého úveru. Hodnota vášho bývania však môže byť oveľa vyššia.

Predstavte si, že sa rozhodnete vziať si hypotéku vo výške 50 000 eur. Použijete však aj vlastné, našetrené prostriedky, a vyberiete si nehnuteľnosť za 80 000 eur. Postupne svoje bývanie zveľaďujete, investujete do nákupu nábytku a spotrebičov, postavíte si garáž pre vaše nové auto, možno sa rozhodnete spraviť z podkrovia obytný priestor pre vaše deti. Všetko s vedomím, že sa niet čoho obávať. Ste predsa poistení.

Takéto uvažovanie ale nie je správne. Poistná hodnota, teda reálne vyčíslenie hodnoty vášho majetku, je výrazne vyššia ako poistná suma, teda výška uvedená v poistnej zmluve. Takýto stav nazývame podpoistenie. Na prvý pohľad sa môže zdať, že je všetko v poriadku – platíte nižšie poistné za papierovo „lacnejšiu“ nehnuteľnosť.

Ak ale dôjde k poistnej udalosti, či už v dôsledku explózie, požiaru alebo živelnej katastrofy, veľmi rýchlo si uvedomíte, že máte problém. Poisťovňa vám totiž nepokryje celú škodu. Uplatní si nárok na krátenie poistného plnenia, a to v pomere totožnom pomeru poistnej hodnoty ku poistnej sume.

V praxi to znamená, že ak je vaša nehnuteľnosť poistená na sumu spomínaných 50 000 eur, ale znalec určí, že reálna hodnota nehnuteľnosti bola až 100 000 eur, poisťovňa vám pokryje len polovicu škody. Povedzme, že dôjde k požiaru v dôsledku elektrického skratu. Tento požiar vám spôsobí škodu vo výške 10 000 eur. Keďže ste podpoistení, poisťovňa vám preplatí len 5000 eur. Pre väčšinu rodín na Slovensku je takáto strata nepredstaviteľná a môže znamenať problém obrovského charakteru.

Pozor na aktualizácie

Zásadným pravidlom, ktorého zachovávanie vám zaručí úplnú ochranu vašej nehnuteľnosti, je udržiavať vašu poistnú zmluvu aktuálnu. Ak sa teda rozhodnete investovať do vášho domu či bytu, vybudovať prístavbu, alebo akýmkoľvek iným spôsobom navyšovať cenu vašej nehnuteľnosti, je potrebné upraviť aj vašu poistnú zmluvu. Áno, budete platiť vyššie poistné, ale budete mať istotu, že v prípade poistnej udalosti môžete byť pokojní.

Smutným príkladom podpoistenia bola aj decembrová explózia bytovky v Prešove. Veľká časť bytov tam bola podpoistená, a klienti vo finále neboli spokojní s poistným krytím, ktoré im poisťovňa ponúkla.

Zaujímavosťou je, že Allianz – Slovenská poisťovňa dokonca eviduje zmluvu starú až 68 rokov. Je samozrejmé, že poistná hodnota je po desaťročiach úplne iná ako poistná suma. V prípade poistnej udalosti by v tomto prípade bol nahradený len veľmi malý zlomok škody. Je teda nutné, vo vašom vlastnom záujme udržiavať vašu poistnú zmluvu aktuálnu a predísť tak dôsledkom neočakávaných situácií.

Poistenie domácnosti aj nehnuteľnosti.

V rámci komplexného, úplného poistenia vášho bývania je treba rozlišovať aj tieto dva pojmy. Ideálne je poistiť si ako nehnuteľnosť, tak aj domácnosť.

Poistenie nehnuteľnosti kryje najčastejšie škody spôsobené požiarom, víchricou, živelnými pohromami, ako sú napríklad snehová lavína, povodeň, záplava, či zemetrasenie.

Poistenie domácnosti sa ale týka hnuteľných vecí, akými sú zariadenie domácnosti, nábytok alebo cenné predmety. Poistíte sa tak proti krádeži, lúpeži, vytopeniu či vyhoreniu. Poistná suma je pri domácnosti stanovená ako hodnota vecí, za ktoré je možné v čase vzniku škody kúpiť znehodnotené veci.

Ako si nastaviť poistenie správne?

O správne nastavenom poistení môžeme hovoriť vtedy, ak poistná suma reálne odzrkadľuje hodnotu vašej nehnuteľnosti. Znamená to, že ak by aj prišlo k poistnej udalosti, za peniaze z poisťovne budete schopní na rovnakom mieste postaviť dom rovnakého konštrukčného a stavebného riešenia, alebo kúpiť byt rovnakých parametrov v rovnakej lokalite.

Dôvodov podpoistenia nehnuteľností na Slovensku je hneď niekoľko. Ľudia sú nedbalí a nevadí im, že ich poistná zmluva neodzrkadľuje realitu. Alebo chcú jednoducho ušetriť.

Najsmutnejší však je fakt, že množstvo ľudí si neuvedomuje, ako je u nás nastavený systém poistenia. Myslia si, že aj keď je ich nehnuteľnosť podpoistená, pri poistnej udalosti im bude vyplatená poistná suma, ktorá je uvedená v zmluve, a za ktorú platia poistné. V skutočnosti im však bude nahradený len zlomok škody – podľa toho, ako veľmi sa líši hodnota ich nehnuteľnosti a poistná suma. Toto „nedorozumenie“ môže mať za následok stratu bývania a môže sa stať pre množstvo rodín osudovým.

Nenechajte si kvôli pár desiatkam eur vziať istotu zabezpečenia vášho bývania. Len pri správne nastavenom poistení sa nemusíte báť neočakávaných udalostí.

Poplatok za správu peňazí vo vašom poistení vás môže prekvapiť

od Phinance | jún 20, 2020 | Financie, Životné poistenia

V minulom článku sme sa venovali správcovskému poplatku pri aktívnom investovaní. O tom, že investičné životné poistenie nemôžme pokladať za plnohodnotný investičný produkt, a že spájať sporenie a poistenie je jedným z najhorších finančných rozhodnutí sme už písali tiež. Poďme sa dnes ale pozrieť na správcovský poplatok v rámci investičného a kapitálového poistenia. Z dlhodobého hľadiska ide o vôbec najdrahší poplatok. To však zďaleka nie je všetko. Ste si istí, že ho neplatíte dva krát?

Skryté poplatky

Dobrý finančný produkt musí byť transparentný. Nikto predsa nechce platiť bez toho, aby vedel kam naozaj putujú jeho peniaze. Čo sa poistenia týka, s transparentnosťou to nebýva vždy ružové. Za jediný naozaj transparentný druh považujem rizikové životné poistenie. Zaplatené poistné slúži na pokrytie potenciálneho rizika smrti. Keď dôjde k úmrtiu poistenca, poisťovňa vyplatí fixnú, dopredu stanovenú sumu. Jednoduché, transparentné a bez zbytočných otáznikov.

V článku o IŽP som naopak došiel k záveru, že investičné poistenie môžeme považovať za úplný protiklad transparentnosti. Možno si spomínate na tento výpis z investičného životného poistenia po dvoch rokoch fungovania zmluvy.

Na prvý pohľad celkom dobrý výsledok, hodnota investície, teda 669,5 eur, však bohužiaľ nepatrí vám. Slúži na zaplatenie „počiatočných nákladov spojených s uzatvorením zmluvy“.
Za týmto tajomným názvom sa ale skrýva obyčajná provízia, ktorú si poisťovňa nárokuje.

Celý objem vašej „investície“ za v priemere prvé dva roky od uzatvorenia zmluvy takpovediac zmizne do vrecka poisťovne. A to naozaj nie je málo. Toľko k „transparentnosti“ investičného životného poistenia.

Účet prosím. Dva krát!

Management fee alebo jednoducho správcovský poplatok je termín zaužívaný pri aktívne riadených investíciách. Ide spravidla o ročne vyplácanú odmenu manažérom fondu. Ich úlohou je sledovať trh, na základe analýz prognózovať ekonomický vývoj a robiť finančné rozhodnutia za cieľom dosahovania čo najvyšších výnosov daného fondu.

Vieme, že v rámci IŽP prejdú naše peniaze rukami nie jednej, ale dvom inštitúciám. A to samozrejme nebude zadarmo.

Prvou inštitúciou je samotná poisťovňa. Stručný prehľad poplatkov, ktoré si nárokuje poisťovňa nájdete TU. Myslím, že môžem s čistým svedomím prehlásiť, že je sa jedná o celkom solídneho žrúta peňazí. S poplatkami ale nekončíme. Spomínate si? Ide predsa o „aktívne investovanie“. A to okrem iného znamená správcovský poplatok.
Najzákernejšie je na tom celom to, že v mnohých prípadoch si poplatok za správu investície neúčtuje len samotný správca fondu, ale aj poisťovňa. Platíte tak dva krát za to isté. Úplne zbytočne. Áno, technicky ide o aktívne investovanie do podielových fondov. Za čo však utrácate z dlhodobého hľadiska tisícky eur? Za najmenej výhodný produkt na trhu. A rozdiel vo výsledku je potom diametrálne odlišný.

Existujú oveľa rentabilnejšie spôsoby investovania. Pri pasívnom investovaní do ETF fondov sa dokonca úplne vyhnete správcovskému poplatku a zároveň môžete dosahovať výnosy prekonávajúce aktívne riadené fondy. Je pre to lepšie dva krát merať, a raz rezať, respektíve čítať medzi riadkami, aby naše finančné rozhodnutia hrali vo váš prospech.

Management fee. Je stále nutné platiť za správu investícií?

od Phinance | jún 12, 2020 | Financie, Investovanie

V dnešnej dobe je naivné predpokladať, že niečo dostanete len tak – zadarmo. Svet nás učí jednoduchej, ale neomylnej rovnici: čím viac dáme, tým viac sa nám vráti. Vo svete financií to platí dvojnásobne. Aj tá najmenšia zmena, či transakcia je spravidla sprevádzaná (ne)adekvátnym poplatkom. Na podobný scenár narazíte aj vtedy, ak sa rozhodnete investovať. Vaše peniaze sú v rukách odborníkov, ktorí pozorne analyzujú situáciu na trhu s cieľom zhodnotiť vašu investíciu. Za správu fondu do ktorého investujete pravidelne platíte tzv. management fee, teda správcovský poplatok. Je to ale nutné?

Za čo vlastne platíme?

Management fee, po slovensky správcovský poplatok je odmena, ktorú si nárokuje správca našich investícií. Ten má za úlohu monitorovať situáciu, analyzovať trh a sledovať trendy na finančnom trhu za cieľom dosiahnuť čo najvyššiu výkonnosť daného fondu. Väčšinou ide o banku, alebo správcovskú spoločnosť (DSS pri II. a III. pilieri)

Aktívne investovanie

Cieľom investorov je celkom logicky maximalizácia zisku. Toto tvrdenie je však veľmi abstraktné. V skutočnosti sa snažia dosiahnuť istý štandard – trhový výnos, čo je priemerný výnos všetkých akcií obchodovaných na danom trhu. Takéto investovanie sa nazýva aktívne, pretože je riadené manažérom – správcom fondu.

Ak ale za takúto službu platíte správcovský poplatok, očakávate, že výnos vašej investície bude presahovať benchmark. V praxi to je ale inak – dosiahnuť priemerný trhový výnos je veľmi ťažké a prekonať ho je takmer nemožné a dlhodobo neudržateľné.

Ako by to ale vyzeralo, keby sa naše investície riadili samy?

Žijeme v dobe, v ktorej sa takmer všetko automatizuje a výpočtová technika zvládne stále náročnejšie a náročnejšie úkony. Napríklad sledovať vývoj trhu. A práve to je podstatou pasívneho (indexového) investovania. Na rozdiel od toho aktívneho nemá za úlohu prekonať trh, ale jednoducho ho kopírovať. Na to ale nepotrebujeme správcov, riadiacich naše investície.

Tu prichádzame k jednej z najväčších výhod pasívneho investovania: žiadny správcovský poplatok!

Ako je to možné?

Pri pasívnom investovaní sa investuje do indexov, teda skupiny cenných papierov obchodovaných na určitom trhu. Typickým príkladom pasívneho investovania sú ETF fondy, teda fondy obchodované na burze.

Indexov existuje hneď niekoľko, ale v princípe fungujú všetky rovnako – sledujú trh ako celok. Zohľadňujú aj veľkosť jednotlivých sektorov v ekonomike a taktiež veľkosť firiem, aby čo najvernejšie odzrkadľovali charakter ekonomiky.

Najznámejším indexom je americký index S&P 500. Je zložený z akcií piatich stoviek najúspešnejších amerických firiem. Podiel jednotlivých firiem na zložení indexu zodpovedá ich trhovej hodnote. Napríklad akcie Microsoftu majú v indexe S&P 500 váhu 5,5%, akcie Apple 5,3%, akcie Amazonu 4,0% atď.

Keďže index len kopíruje určitý trh, nepotrebuje aktívne riadenie. Investori teda neplatia správcovský poplatok, a tak dosahujú väčšie zisky.

Agentúra S&P pravidelne publikuje report SPIVA (S&P Indices Vs Active Management), ktorý okrem iného udáva aj to, koľko percentám aktívnych amerických manažérov sa podarí prekonať benchmark, v tomto prípade index S&P 500.

Za posledných päť rokov prekonalo index S&P 500 iba 19,4% aktívnych manažérov. Z dlhodobejšieho hľadiska je toto číslo ešte menšie. Tu ale niečo nesedí.

Skúsme si to zhrnúť: 80% aktívnych manažérov nedokáže prekonať výkonnosť indexu S&P 500. Tých manažérov, ktorým za ich služby pravidelne platíme management fee. Oplatí sa platiť za niečo, čo nám v konečnom dôsledku prinesie menší profit?

Neoplatí.

Teda, vo väčšine prípadov sa to neoplatí. Aj aktívne investovanie do podielových fondov má zmysel, najmä ak sa jedná o klienta vo vyššom veku investujúceho na kratšie časové obdobie. V takom prípade je lepšie investovať konzervatívnejšie, najmä do štátnych a korporátnych dlhopisov. Tu je ale naozaj reč o ľuďoch tesne pred dôchodkovým vekom.

Na druhej strane, ľudia v produktívnom veku nemajú dôvod investovať do podielových fondov a platiť management fee. Pre lepšiu ilustráciu uvediem rozdiel medzi investovaním do ETF fondu a investovaním do podielového fondu.

Netreba sa báť.

Pasívne – indexové investovanie je na Slovensku stále v plienkach. Zdá sa, že sa radšej necháme ukrátiť o vlastné peniaze, zbytočne platíme poplatky a investujeme príliš konzervatívne.
Na druhú stranu, povedomie o inteligentnejších spôsoboch investovania rastie, a veríme že Slovensko je na dobrej ceste k inovatívnejšiemu finančnému premýšľaniu.

Ako sa klame vo veľkom? Tajomstvo úspechu investičného životného poistenia

od Phinance | jún 5, 2020 | Financie, Životné poistenia

Minulý článok sa venoval IŽP ako takému. Úprimne dúfam, že po jeho prečítaní sa už nikto nechytí poisťovni priamo do siete. To, že existujú neporovnateľne výhodnejšie riešenia systematického investovania, napríklad do ETF fondov, a poistiť sa dá tiež oveľa rozumnejšie a flexibilnejšie už vieme. Napadlo vás ale niekedy, prečo sa toľko Slovákov dalo nachytať? Sme naozaj takí finančne negramotní?

Hlavne nezrozumiteľne
Poistné zmluvy nie sú práve druh literatúry, ktorú by ľudia čítali s radosťou. Dlhé strany plné drobného textu v sebe skrývajú naozaj veľké množstvo informácií a mimo iného aj to, kam sa tratia tisícky eur „investovaných“ pomocou IŽP. Problém je len jeden. Málokto rozumie, čo vlastne pojmy použité v zmluvách a výpisoch znamenajú. Na prvý pohľad ideálne poistenie a zhodnocujúce sa investície, v skutočnosti však naozaj katastrofálne vyhadzovanie peňazí do vzduchu.

Jadro problému

Už v minulom článku venujúcom sa investičnému životnému poisteniu sme použili výpis IŽP nemenovanej komerčnej poisťovne. Skúste si ho prezrieť a sami pre seba si zodpovedzte, akú hodnotu má investícia klienta tejto poisťovne.

Odpoveď je jednoduchá, predsa 669,50 eur. Alebo nie? Pravdu sa dozvedáme, až keď si bližšie pozrieme vysvetlivky k jednotlivým zložkám hodnoty investície.

Počiatočné podielové jednotky alebo čo vám v skutočnosti nepatrí

PPJ sú tvorené z poistného plateného v prvých dvoch alebo troch rokoch od uzatvorenia IŽP. Peniaze ktoré PPJ reprezentuje nie sú vaše. Sú majetkom poisťovne a majú slúžiť na pokrytie nákladov spojených s otvorením a vedením IŽP. Neinvestujú sa vo váš prospech a uvažujete správne, už nikdy ich neuvidíte. O tom, že vaša investícia má naozaj nulovú hodnotu vraví údaj APJ, teda akumulované podielové jednotky. Tie reprezentujú nakúpené podiely investičných fondov. Vidíte dobre, za prvé dva roky od začiatku poistenia ste vlastne neinvestovali nič.

Bonus na záver? Poisťovňou nezrealizované zrážky vo výške 39,84 eur znamenajú, že nie ste ani na nule, ale v mínuse takmer 40 eur. Áno, poistné platíte už dva roky. A áno, aj tak ste v mínuse. Stále si myslíte, že ide o výhodný produkt?

Ak ste nečítali náš predchádzajúci článok, ktorý komplexne opisuje celú problematiku IŽP, vo vlastnom záujme tak spravte. Odradiť vás môžu aj ostatné poplatky, napríklad tie, ktoré platíte 2 krát, a teda poisťovni ale aj spoločnosti spravujúcej vaše investície. Dozviete sa v ňom aj to, prečo je lepšie zvlášť sa poistiť a zvlášť, s rozumom investovať.

IŽP, hybrid medzi poistením a investovaním vďačí za svoju popularitu práve nevedomosti ľudí. Je smutné, že ťažko pracujúci ľudia, často živitelia rodín celý život doplácajú na zlé rozhodnutie a strácajú tak peniaze, ktoré by mohli veľmi jednoducho investovať a jedného dňa sa tešiť sa z výnosov.

Ak si nie ste istí, ako sa rozhodovať v oblasti financií, obráťte sa na nás. Naši odborníci sú zárukou, že vaše peniaze budú pracovať pre vás, a nie proti vám.

Pasca menom investičné životné poistenie

od Phinance | máj 29, 2020 | Financie, Životné poistenia

Mnohí z Vás sa s ním už pravdepodobne stretli. Toto naoko ideálne spojenie môže pôsobiť veľmi lákavo, zabijete predsa dve muchy jednou ranou. Problém nastáva v momente, keď si uvedomíte, že ste zvolili pravdepodobne najdrahšiu možnú variantu. V akom prípade sa IŽP oplatí, ak vôbec? Kam putujú vaše peniaze a ako sa to celé dá robiť rozumnejšie?

Ako (ne)funguje investičné životné poistenie?

Investičné životné poistenie na rozdiel od kapitálového životného poistenia prináša na prvý pohľad zaujímavú možnosť zhodnocovania vašich peňazí pomocou fondov. Spojenie poistenia a investovania vo vás vyvolá pocit, že so svojimi peniazmi zaobchádzate rozumne. Ako inak – takýto produkt počíta s pozitívnym aj negatívnym scenárom vašej budúcnosti. Má to však jeden háčik.

Čo v skutočnosti deje s vašimi peniazmi po tom, ako ich vložíte do jednej z poisťovní?

Pri IŽP klient platí poisťovni, ktorá následne časť poistného investuje do fondov. Dôležité však je, že zďaleka nie všetky prostriedky sa zhodnocujú. Poistné ktoré zaplatíte sa rozdelí na dve časti. Prvá časť slúži na krytie poistných rizík. Druhá časť peňazí je investovaná a putuje na samostatný investičný účet, odkiaľ je pomocou fondov zhodnocovaná.

Dostanete možnosť zvoliť si pomer fondov, a teda si vybrať investičnú stratégiu. Rôzne poisťovne ponúkajú odlišné fondy, vo všeobecnosti však platí, že máte na výber medzi konzervatívnymi dlhopisovými fondmi, dynamickejšími akciovými fondmi, a taktiež zmiešanými fondmi investujúcimi do aktív v rôznom pomere.

Vráťme sa ale k téme. Študujúc jednotlivé fondy a prehodnocujúc vašu investičnú stratégiu môžete mať pocit, že skutočne investujete a chystáte si lepšiu budúcnosť. Prečo to ale robiť tým najmenej výhodným spôsobom?

Prečo to komplikovať?

Existuje hneď niekoľko dôvodov, prečo je lepšie nespájať investíciu do poistenia, ale mať investíciu ako jeden produkt a poistenie ako druhý produkt, čiže nezávisle od seba.

Pomer investície a poistenia sa mení.

Všetci starneme, a s rastúcim vekom pre poisťovňu samozrejme predstavujeme väčšie riziko. Bolo by naivné myslieť si, že to bude práve poisťovňa, kto bude tratiť. Práve naopak. Poisťovňa len časom zníži podiel investovaného kapitálu, a nechá si viac na krytie rizika. V jednoduchosti, vy platíte stále rovnako, poisťovňa si nárokuje viac a investuje menej. Odporúčame preto siahnuť po rizikovom životnom poistení, pri ktorom poistné s rastúcim vekom nerastie, ale je prepočítané na celú poistnú dobu.

Astronomické poplatky

Investičné životné poistenie prestane byť atraktívnym v momente, keď prídu na reč poplatky. Tie sú v prípade tohoto typu produktu skutočne alarmujúce. Klient platiaci 50 eur mesačne počas tridsiatich rokov investičného životného poistenia zaplatí na poplatkoch aj viac ako 9000 eur! Poďme sa spolu pozrieť, za čo zaplatíte túto nemalú sumu.

Počiatočný poplatok

Najvyšším z poplatkov na začiatku poistenia je počiatočný poplatok, ktorý môže tvoriť až 8% z poistného. Ide zvyčajne o všetky odvedené peniaze po dobu prvých dvoch rokov od uzatvorenia poistky. Tieto peniaze putujú na účet poisťovne a slúžia na vykrytie obstarávacích nákladov. Pri 50-eurovej poistke sa tak jedná o približne 1200 eur.

Administratívny poplatok

Ďalším poplatkom požierajúcim peniaze je síce nenápadný, ale za to pravidelný administratívny poplatok, ktorý sa pohybuje v rozmedzí 1€ – 3€ mesačne.

Správcovský poplatok

Pri priamom investovaní sa o váš kapitál stará iba správcovská spoločnosť, ktorá si za svoje služby účtuje správcovský poplatok. Ak sa ale rozhodnete pre IŽP, platíte dva krát. Úplne zbytočne. Okrem správcovskej spoločnosti si totiž peniaze vypýta aj samotná poisťovňa ako správa poistenia takz. Management fee.

Príklad:
Pri platbe 50 eur mesačne po dobu tridsiatich rokov má poisťovňa poplatok za správu poistenia(management fee) 2,16% p.a. Za 30 rokov zaplatí klient približne 7300 eur na tomto poplatku. Ak by investoval priamo do fondov, tento poplatok by sa ho netýkal.

Zrušenie poistky

Asi vás už neprekvapí, že ani to nebude bezbolestné. Aj keď po januárovej zmene zákona odkupnú hodnotu vytvárajú poisťovne už len z investičnej zložky, pričom výška hodnoty musí byť v ďalších rokoch trvania poistenia vždy kladná, neznamená to, že bude vyššia ako vaša celková investícia.

Klienti, ktorí sa rozhodli pre investičné životné poistenie, tak zostávajú prekvapení. Dôvod je jednoduchý – častokrát dostanú späť menej peňazí, ako bol ich vklad (bez rizikových pripoistení). Môžu za to odkupné hodnoty, ktoré sú väčšinou vždy menšie ako je reálna hodnota konta. Ak by ste vyberali svoje peniaze z investičného účtu správcovskej spoločnosti, neplatili by ste žiadny výstupný poplatok.

Naspäť do reality

Ak vás doterajšie argumenty stálne nepresvedčili o tom, že nad IŽP je najlepšie len mávnuť rukou, tento výpis po dvoch rokoch „sporenia“ by mal.

Koľkí z vás by odpovedali, že klient má nasporených 669,66 €? Kto sa reálne vyzná do poistných pojmov?
Keby sme sa podrobnejšie pozreli do tohto výpisu, zistíme, že klient má nakúpene PPJ, ktoré sú zdrojom pre splatenie počiatočných nákladov. Áno dobre si myslíte, to nie sú vaše peniaze. Skutočná hodnota konta je stĺpec APJ. Čiže nakúpené podiely investičných fondov.

V tomto výpisu je v skutočnosti klient v mínuse, teda musí poisťovni doplatiť 39,84€ aby bol na nule. Na vine je práve počiatočný poplatok, ktorý zhltne celú „investovanú“ sumu za prvé dva roky. A nezrealizovaná zrážka znamená, že z mesačnej platby, ktorú platíte, neostalo na časť ceny pripoistení.
To, čo sa na prvý pohľad môže zdať ideálne je často po detailnom skúmaní úplná katastrofa a vo svete poistenia to zrejme platí dvojnásobne.

Neznamená to však, že ak už máte takéto poistenie uzatvorené, treba ho hneď rušiť. Všetko
závisí od konkrétnej situácie a podmienok vašej poistky. Ak, ale zvažujete zrušenie IŽP, treba si dať pozor – niektoré poisťovne si to draho zaúčtujú a vy tak môžete prísť o veľkú časť vašich prostriedkov.

Slovo na záver

Aj keď IŽP môže vyzerať ako jednoduchý a rozumný spôsob kombinujúci poistenie a zhodnocovanie vášho majetku, v podstate neponúka takmer žiadnu flexibilitu. Investovať musíte každý mesiac, bez ohľadu na to, či chcete alebo nie – poisťovňa inak zruší vašu zmluvu.

Nízke výnosy v kombinácii s vysokými poplatkami vás pripravujú o peniaze, ktoré by ste normálnym investovaním napríklad do ETF fondov reálne videli. Odborníci preto odporúčajú nekombinovať poistenie a investovanie do jedného produktu.

Tretí pilier. Pripravte si dôstojnú starobu doplnkovým dôchodkovým sporením.

od Phinance | máj 22, 2020 | Financie, Starobný dôchodok

Doplnkové dôchodkové sporenie, alebo tretí pilier dôchodkového systému slúži na prilepšenie k starobnému dôchodku z prvého a druhého piliera. Predstavuje dobrovoľný spôsob dlhodobého investovania a zhodnocovania majetku. V tomto článku sa dozviete, ako takéto sporenie funguje, komu má primárne slúžiť, ale tiež do akých fondov je možné investovať, a na čo si pri nastavovaní tretieho piliera treba dať pozor.

Pre koho je tretí pilier určený?

Doplnkové dôchodkové sporenie je pre väčšinu ľudí dobrovoľnou a výhodnou alternatívou sporenia na starobu. Do tretieho piliera môžete investovať sami – v podobe mesačných platieb, alebo môžete využiť príspevok zamestnávateľa, ktorý by ste inak nedostali. Ide teda o benefit, ktorý vám váš zamestnávateľ môže poskytnúť uzatvorením zamestnávateľskej zmluvy s vybranou doplnkovou dôchodkovou spoločnosťou (DDS) .

Ak však vykonávate rizikové povolanie, teda profesiu tretej a štvrtej kategórie, ste profesionálny hráč na dychový hudobný nástroj alebo tanečník, váš zamestnávateľ je povinný uzatvoriť zmluvu s vami vybranou DDS a odvádzať najmenej 2 % z vášho vymeriavacieho základu.
Neznamená to však, že si v takom prípade nemôžete sporiť aj sami, naopak, investovať do tretieho piliera môžete vy aj váš zamestnávateľ súčasne.

Ako si vybrať doplnkovú dôchodkovú spoločnosť?

Na Slovensku investície do tretieho piliera spravujú štyri spoločnosti, a to:

• AXA d.d.s., a.s.
• NN Tatry-Sympatia, d.d.s., a.s.
• Stabilita, d.d.s., a.s.
• Doplnková dôchodková spoločnosť Tatra banky, a.s.

DDS majú na starosti zhodnocovanie vášho majetku prostredníctvom fondov, podobne ako pri druhom pilieri.

Pri vyberaní doplnkovej dôchodkovej spoločnosti treba prihliadať v prvom rade na to, aké fondy ponúka. Iba dobré nastavené fondy totiž v konečnom dôsledku prinášajú aj dobré výnosy. Zavážiť môže aj vami preferovaný spôsob komunikácie, možnosť vybavovania náležitostí online, alebo už využívate služby niektorej zo spoločností a chcete mať celé svoje portfólio pod jednou strechou.

Výhody tretieho piliera

Najväčšou výhodou tretieho piliera sú práve príspevky od zamestnávateľov. Práve pre to je doplnkové dôchodkové sporenie obľúbenou formou sporenia na dôchodok.

Tretí pilier navyše umožňuje zníženie základu dane o sumu rovnú ročným príspevkom doň, maximálne však do sumy 180 eur. Na dani tak sporiteľ môže ušetriť až 34,2 eur ročne. Zamestnávatelia majú tiež zvýhodnenie, tí si môžu zaplatené príspevky do 3. piliera zahrnúť do daňových výdavkov až do výšky 6 % zo zúčtovanej mzdy a účastníka sporenia, teda zamestnanca.

Rovnako ako pri druhom pilieri, aj v prípade tretieho piliera sú našetrené prostriedky predmetom dedenia alebo sú v prípade smrti sporiteľa odkázané osobe, či osobám uvedených na účastníckej zmluve.

Výber fondov tretieho piliera. Akú stratégiu zvoliť?

Existujú štyri typy doplnkových dôchodkových fondov. Líšia sa dynamickosťou, mierou rizika, ale taktiež výkonnosťou. Pri vyberaní fondov sa môžete stretnúť s pojmami príspevkový a výplatný fond, pričom každá DSS musí mať jeden výplatný fond. Ako vypovedá jeho názov, sú v ňom peniaze klientov, ktorým už DDS vypláca ich doplnkový dôchodok.

Príspevkových fondov môže mať doplnková dôchodcovská spoločnosť hneď niekoľko. Medzi nimi nájdete podobne ako pri druhom pilieri dynamickejšie indexové či akciové fondy, ale aj konzervatívne fondy investujúce do dlhopisov.

Voľba fondov je na vás, no vo všeobecnosti platí, že dynamickejšie fondy sú vhodné najmä pre mladších klientov, nakoľko ich investícia bude mať dlhodobý charakter, a tým pádom sa nemusia obávať výkyvov na trhu. Navyše indexové fondy z dlhodobého hľadiska spravidla vykazujú najvyššie výnosy.
Starší klienti naopak ocenia konzervatívnejšie dlhopisové fondy, nakoľko ich vývoj v čase je stabilnejší, a tým pádom sú vhodnejšie na udržanie hodnoty svojich investovaných peňazí.

V poslednej dobre vznikli nové fondy v podobe indexových fondov. Doteraz boli dynamické fondy len v podobe akciových, ktoré ale nedosahovali také výsledky, ktoré by mali investorov uspokojovať. Preto považujeme doteraz za najväčšie PLUS samotný príspevok od zamestnávateľa.
Výkonnosť indexových fondov poznáme už z pôsobenia v DSS pri 2. pilieri. Tie najlepšie z nich robia dlhodobo výnos okolo 10% p.a. A to už začína dávať spolu s príspevkom od firmy úplne iný zmysel.

Môžem zmeniť svoju DDS alebo fondy?

V prípade, že vám nevyhovujú podmienky vašej aktuálnej doplnkovej dôchodkovej spoločnosti, je pomerne jednoduché zmeniť ju. Bude potrebné uzatvoriť novú zmluvu v novej DDS, vypísať žiadosť o prestup a overiť podpis, doložiť kópiu pôvodnej zmluvy a vaša nová DDS sa postará o všetku administratívu. V prípade, že sa tak rozhodnete vykonať do roka od uzatvorenia pôvodnej zmluvy, bude vám účtovaný poplatok vo výške 5% z hodnoty účtu. Keď ale prestúpite neskôr, nemusíte platiť.
Taktiež je možné zmeniť pomer fondov v rámci jednej DDS, takáto zmena je vždy bez poplatkov.

Vyplácanie z tretieho piliera

Pri vyplácaní doplnkového dôchodku treba rozlišovať dve situácie.

Ak ide o starobný dôchodok, účastník musí dosiahnuť obdobie doplnkového dôchodkového sporenia určené dávkovým plánom, ktoré nesmie byť kratšie ako 10 rokov a zároveň aj potrebný vek určený dávkovým plánom, ktorý nesmie byť nižší ako 55 rokov.

V prípade doplnkového výsluhového dôchodku je minimálne obdobie sporenia znížené na 5 rokov a potrebný vek na 40 rokov.

Doplnkový dôchodok je za určitých podmienok možné vyplatiť aj jednorazovo. O takéto jednorazové vyrovnanie je potrebné požiadať. Dôvodom môže byť zrušenie vášho doplnkového dôchodkového fondu alebo DDS, ďalej ak poberáte invalidný dôchodok, na ktorý vám vznikol nárok po uzatvorení účastníckej zmluvy pre pokles schopnosti vykonávať zárobkovú činnosť o viac ako 70 %, alebo ak suma, ktorú máte našetrenú nedosiahne dvojnásobok priemernej mzdy na Slovensku.

Tretí pilier je ideálnym nástrojom sporenia na dôchodok, v prípade ak vám zamestnávateľ poskytuje benefit vo forme príspevkov. V takom prípade ide o peniaze navyše, ktoré budú príjemným prilepšením vo vašom dôchodkovom veku. Ideálne nastavenie fondov je kľúčovou podmienkou pre vyhovujúce zhodnotenie vašich úspor. Je pre to potrebné zodpovedne a racionálne zvážiť všetky dostupné možnosti a vybrať si ideálnu investičnú stratégiu pre vás.

Čo ak zamestnávateľ neposkytuje príspevok do tretieho piliera?

Tento zamestnanecký benefit poskytujú väčšinou pre svojich zamestnancov na Slovensku veľké korporácie, ktoré zamestnávajú veľa ľudí. Preto väčšina ľudí na Slovensku tento príspevok od zamestnávateľa nemá ako využiť. V takomto prípade existujú efektívnejšie, flexibilnejšie a rentabilnejšie formy sporenia resp. investovania na zabezpečenie solídneho príjmu na dôchodku ako je 3. pilier. O tom však až nabudúce.

Kategórie