Blog1 | Phinance

Investovanie do nehnuteľností

od Phinance | sep 28, 2017 | Financie, Investovanie

Možno ste sa už mnohí zamysleli nad svojou budúcnosťou. Ako si zabezpečiť príjem, ktorý by Vám každý mesiac prišiel na účet a Vy by ste nemuseli nič pre to spraviť? Dnes sme pre Vás vo Phinance pripravili článok, ktorým sa môžete inšpirovať.

Akcie, dlhopisy a nehnuteľnosti sú súčasťou finančných trhov a predstavujú špecifickú investičnú triedu. Výnosy z nich sú porovnávané s výnosmi z iných investičných tried. Realitný fond je považovaný za alternatívnu investíciu k akciovým portfóliám. Vhodný je hlavne pre investorov, ktorí majú dlhodobú stratégiu. Dokáže priniesť vyšší výnos než bežný výnos z iných nízko rizikových tried aktív.

Aktuálne sa situácia na trhu pohybuje cenovo za m2 z pred finančnej krízy v roku 2008. Nehnuteľnosti sú cenovo vysoko. Čakáme kým sa trh zastaví a povieme si, že vtedy bude možno ten vhodný čas na kúpu. Kúpu odsúvame a strácame cenné dni, roky. Nehnuteľnosť, ktorú by ste kúpili pred piatimi rokmi by mala dnes splatených 5 rokov hypotéky a časť istiny. Môžeme teda povedať čím skôr splatíme hypotéku, tým skôr môže nehnuteľnosť pracovať pre nás. Teraz si možno poviete ako môže nehnuteľnosť pracovať pre mňa? Veď v nej predsa bývam ja. Samozrejme, že niekde musíte bývať. Nikto však netvrdí, že to je pre Vás posledná nehnuteľnosť. Ide o vytvorenie pasívneho príjmu, napríklad na dôchodok, cestu okolo sveta alebo na vysnívané auto. Využitie pravidelného pasívneho závisí už len od Vás.

Ako teda začať?

Spýtali sme sa nášho špecialistu Mariána Jedličku, kde by odporúčal začať úplnému začiatočníkovi. „Situácia každého jedného z nás je špecifická. S klientom si zanalyzujeme jeho situáciu a jeho možnosti. Osobitný prístup ku každému jednému klientovi, preto dáva možnosť detailne prispôsobiť finančné produkty k spokojnosti každého jedného klienta. Investovanie do nehnuteľností je jednou s najbezpečnejších foriem investovania pre mladých ľudí.“ tvrdí náš odborník pre hypotéky a dodáva: “Najlepšie je, keď nás klient kontaktuje a pri osobnom stretnutí rozoberieme všetky možnosti.“

Preto myslime na zajtra už dnes a snažme sa o zabezpečenie našej budúcnosti prostredníctvom odborníkov, ktorí nám poskytnú možností, z ktorých si vieme vybrať my tu najvhodnejšiu pre nás.

Soľ nad zlato…?

od Phinance | sep 20, 2017 | Financie, Investovanie

Dnes sme pre Vás vo Phinance pripravili článok o zlate. V akej miere sú potrebné rezervy, ktoré sú v zlate? Oplatí sa investovať do zlata? To všetko sa dnes dočítate v našom článku.

Budúcnosť zlata je neistá. Česká národná banka (ČNB) v budúcnosti plánuje zvýšiť podiel zlata na devízových rezervách, ktoré však nebude rapídne vzhľadom na neistú budúcnosť ceny zlata, uviedol člen bankovej rady ČNB Vojtěch Benda. Ten zlato považuje za talizman a nízke rezervy zlata nepredstavujú žiadny problém.

Pre porovnanie ČNB má v svojich trezoroch okolo 10 ton, Slovensko má 32 ton a Nemecko má 3000 ton zlata. Väčšiny rezerv sa ČNB zbavila koncom 90 rokov.

Podľa Bendu by bezpečný podiel na devízových trhoch nemal nikdy prekročiť 3%. V súčasnosti zlato tvorí 1% a zvýšenie na 3% by predstavovalo prikúpenie niekoľkých desiatok ton zlata. Podľa neho je však omnoho zaujímavejší ako kúpa priamo fyzického zlata nákup akcie firiem, ktoré zlato ťažia. Tým predídeme omnoho lepšie výkyvom komoditných cien.

Koľko ľudí, toľko chutí…

Názory centrálnych bánk na zlato sa však líšia. Príkladom je Bank of Canada, ktorá nemá žiadne zlato. Ďalšie centrálne banky ako Maďarská ma v zlate minimálne rezervy. Benda v tom nevidí problém a dodáva: „ … ale ak s tým budeme môcť podporiť prípadne väčšiu dôveru domácností a českých firiem v domácu menu, tak by som sa debate o miernom zvýšení devízových rezerv v zlate nebránil“.
Zlaté rezervy ľudia momentálne preceňujú a žijú v predstave, že mena je krytá zlatom, čo už dávno neplatí. Zlato je v ekonómii talizmanom a má talizmanickú hodnotu. Spoločnosť ho berie ako garanta, aj keď neprávom, stability meny a vymeniteľnosti meny.

V prvej republike bola maximálna držba devízových rezerv dosahovala v 30 rokoch okolo 100 ton zlata. Zlatý poklad, ktorý v tejto dobe nazhromaždili domácnosti a firmy v zbierkach, ktoré boli určené pre vznik československej meny, predstavoval 300 kg zlata. Toto množstvo predstavuje zlomok asi 0,3 % z celkového objemu zlatých rezerv v tomto období. Za mýtus preto teda označuje, že zlaté rezervy centrálnej banky zabezpečili občania svojou zbierkou. 300 kg zlata je len pár tehál, ktoré by rozhodne nepostačili na zabezpečenie stability meny alebo pokrytie meny zlatom.

Ako správne nastaviť sporenie na dôchodok?

od Phinance | sep 13, 2017 | Financie, Starobný dôchodok

Myslieť na to čo bude o pár rokov je v dnešnej dobe veľmi dôležité. Slováci na svoj dôchodok zvyčajne myslia až tesne pred odchodom do penzie. Prečo je správne sa na jeseň svojho života pripravovať už dnes?

Zoberme si, že priemerná hrubá mzda na Slovensku je 883 EUR a priemerný dôchodok 411,06 EUR. Jednoduchým matematickým prepočtom zistíme, že je to 46% z hrubej mzdy. Budúcnosť však nepočíta so zvýšením percentuálnej náhrady a väčšiu solidaritu môžeme očakávať v prvom pilieri.

Kedy je vhodná doba na začatie sporenia na dôchodok?

Sporiť je vždy najlepšie začať čím skôr. Čím skôr začneme, tým menší bude dopad na mesačný rozpočet. Zoberme si ako príklad 20 ročného človeka, ktorý začína sporiť na svoj dôchodok. Keď si odloží každý mesiac 30 EUR a jeho peniaze sa každý rok zhodnotia o 5%, tak do jeho dôchodku bude mať našetrených 58 000 EUR.

Ak by sa rozhodol šetriť až v štyridsiatke a chcel by dosiahnuť rovnakú cieľovú sumu, tak by musel odkladať až 100 EUR. Najhoršie je však, keď na dôchodok začne niekto myslieť pred svojou penziou a má už do dôchodku iba 5 rokov. Tento vek žiaľ už nepostačuje na zabezpečenie do penzie.

Kam je najlepšie investovať?

Možností je mnoho. Dôležitý je výber správnej voľby, od ktorej závisí akú sumu si našetríme. Za najdôležitejšie kritérium pri výbere vhodného investičného nástroja je doba sporenia. Najčastejšie doba sporenia predstavuje 15 a viac rokov, preto je najlepšie mať väčšinu úspor vložených v akciových fondoch.

Aby sme mali konkrétnejší pohľad na vývoj jednorazovej investície 100 USD do akcií, dlhopisov a peňažného trhu v roku 1985 vieme povedať, že konzervatívna investícia do štátnych pokladničných poukážok, inými slovami do peňažného trhu nestačila ani na pokrytie inflácie. V praxi to znamená, že daná investícia by sa nám znehodnotila. Vkladné knižky, sporiace účty a termínované vklady by v danom prípade pravdepodobne skončili ešte horšie, pretože sú na dlhé investičné horizonty úplne nevhodné.

Akcie a dlhopisy by v danom prípade priniesli omnoho lepšie zhodnotenie. Za posledných 15 rokov je vývoj na akciových trhoch veľmi kolísavý, avšak aj napriek tomu môžeme povedať, že investícia by sa skoro zdvojnásobila oproti dlhopisom. Na úkor akcií sa nám oplatí investovať do dlhopisov a peňažných investícií pár rokov pred dôchodkom, pretože sa tak vyhneme kolísaniu a výkyvom na trhu a ochránime tak majetok.

Ako zhodnotiť našetrené peniaze?

S našetrenými peniazmi môžeme nakladať viacerými spôsobmi. Jednou z možností je kúpa a prenájom nehnuteľnosti. Týmto pádom sa nám peniaze budú zhodnocovať a súčasne môžeme z týchto peňazí čerpať časť ako formu dôchodku. Zoberme si príklad nasporenej čiastky 58 000 EUR a zhodnotenie 2% ročne. Z takejto sumy môžeme čerpať po dobu 20 rokov mesačnú rentu 293 EUR. Renta má za úlohu minimalizovať rozdiel medzi mzdou počas života a dôchodkom, čo nám umožňuje udržanie rovnakej životnej úrovne.

Súkromné sporenie na dôchodok je v zahraničí bežnou súčasťou života a postupne sa stáva aj u nás. Najdôležitejšie je si uvedomiť, že čim skôr začneme tým menej peňazí nám stačí si odkladať, preto je zbytočné toto rozhodnutie odkladať. Začnite už dnes, naši špecialisti Vám nastavia presný plán.

Na akciových trhoch sa vyplácali rekordné zisky.

od Phinance | sep 6, 2017 | Financie, Investovanie

Druhý kvartál tohto roku sa niesol v znamení obrovského objemu vyplatených dividénd na akciových trhoch. Konkrétne v období od apríla do júna sa vyplatilo 447,5 miliárd dolárov, čo je najviac v historii. Analýzu vypracovala investičná spoločnosť Janus Henderson.

Portal IPE.com uvádza, že objem vyplatených dividend podnikov a finančnych inštitucií medziročne narástol o 5,4 %.

No tento finančný nárast sa nedotkol Veľkej Británie. A hoci britské firmy vyplatili o 6,1 % viac, kvôli poklesu kurzu libry voči doláru je medziročný nárast dividénd len 3,5 %. Dôvodom poklesu je BREXIT.

Prvé miesto objemu vyplatených divedénd obsadili firmy z Európy, nasledujú firmy zo Severnej Ameriky a z Pacifickej Ázie (bez Japonska). Treba podotknúť, že medzi druhým a tretím miestom je výrazný odstup.

Ako vyzerajú čísla? V Európe bolo vyplatených 149,5 miliárd dolárov (126,7 miliárd eur). Okrem toho, 86 % firiem svoj objem navýšilo alebo nezmenilo. Nárast evidujú krajiny ako Rakúsko, Portugalsko, Belgicko a Fínsko. 111,6 miliárd dolárov (94,5 miliardy eur) americké spoločnosti a 31,6 miliárd dolárov (26,7 miliardy eur) japonské spoločnosti. Výrazný nárast zaznamenala Južná Kórea, kde došlo k vyplateniu rekordných súm na dividendách. Lídri medzi rovzijajucimi sa ekonomikami sú Indonézia, Brazília, Rusko a Mexiko.

V čom sú skryté dôvody takéhoto ohromného nárastu dividénd, ktoré boli vyplatené akcionarom? Podľa analytika Alexa Coppera zo spoločnosti Janus Hendersom je za tým zrýchľovanie výkonu svetovej ekonomiky. A ako tvrdí : „Podporuje rast ziskov spoločností, a tým aj vyplácanie dividend. Pomohla tak dosiahnuť rekordné výplaty v mnohých krajinách celého sveta“.

Úverové šialenstvo po čínsky

od Phinance | aug 24, 2017 | Ekonomika, Financovanie bývania

Vývoj v Čine po kríze viedol k veľkému zadlžovaniu čínskeho obyvateľstva. Teraz to môže byť aj náš problém.

40%! O toľko sa zvýšil objem krátkodobých pôžičiek a to len v rámci obdobia jedného roka. Na základe oficiálnych vyjadrení, čínske banky držia 5 % zlých úverov, toto číslo v skutočnosti môže byť oveľa vyššie.

Mentalita čínskeho obyvateľstva sa zmenila. Kým pred krízou boli Číňania voči zadlžovaniu opatrnejší, po kríze nastal obrovský vzostup spotrebiteľských úverov. Aktuálne hrozí, že zadlženosť obyvateľstva spôsobí v Číne seriózne problémy.

Za lepším životom

K zvyšovaniu dlhu začalo dochádzať počas krízy, a spôsobilo ho panické rozhodnutie čínskej vlády napumpovať peniaze do ekonomiky cez úvery. Tieto úverové peniaze mali nahradiť nedostatočný dopyt zo zahraničia, a tým zabezpečiť rast aj počas krízy.

Túto politiku zaznamenali aj bežní občania. Matematika bola jednoduchá, ak si na svoju prevádzku môžu brať pôžičky veľké firmy, aj štátne, prečo nie obyčajní ľudia.

Podľa analytikov nemeckej Deutsche Bank „Ak sa zameriame len na spotrebiteľské pôžičky, tak Čína zažíva niečo, čo by sa dalo nazvať úverovým šialenstvom“ .

Súčasné nafukovanie dlhu spôsobujú najmä bežné domácnosti. Počet krátkodobých spotrebiteľských pôžičiek z celkového počtu klesá. Aktuálne 45 %, pred desiatimi rokmi to boli dve tretiny z celkového objemu úverov.

Ďalšou oblasťou, kde je horúco sú HYPOTÉKY. Čínsky realitný trh zaznamenáva dlhodobo iba rast cien. To znamená, že rozdiel medzi cenou nehnuteľnosti a príjmom je tak vysoký, že si vlastné bývanie nemôže dovoliť, čím ďalej, tým viac Číňanov. Naopak, bohatší Číňania nakupujú nehnuteľnosti, lebo očakávajú trvalý rast tejto investície. Tým dochádza ku nekontrolovanému nárastu realitnej bubliny.

Prehrievanie?

Správa z minulého týždňa Medzinárodného menového fondu hovorí, že „Medzinárodné skúsenosti naznačujú, že taký nárast úverov, ako teraz zaznamenáva Čína, je nebezpečný. Rastie riziko náhlych zmien, prípadne zreteľné spomalenie rastu,“ Kľúčové je, že prípadné problémy nepostihnú len Čínu ale budú mať globálny charakter.

Analytici Medzinárodného menového fondu konštatujú, že čínska vláda nevykonáva potrebné opatrenia, keďže je slepo zameraná na splnenie cieľa zdvojnásobenia výkonu ekonomiky v období medzi rokmi 2010 a 2020. „Úrady urobia všetko, čo môžu, aby dosiahli svoj cieľ,“. A teda, ak by prišla kríza, vláda nebude mať k dispozícii dostatočné množstvo nástrojov na jej kontrolu alebo utlmenie následkov.

Keď nekoná vláda, čiastočne zasahujú čínske firmy, ktoré si uvedomujú situáciu a znižujú objemy zahraničných investícii. V prvom polroku 2017 bol objem čínskych zahraničných investícii 57 miliárd dolárov, čo je v porovnaní s minulým rokom o 44% menej.

Hypotekárny trh stále na vzostupe.

od Phinance | aug 17, 2017 | Ekonomika, Financovanie bývania

Začiatkom roka sa uplatnila regulácia a prísnejšie pravidlá hypotekárneho trhu. Mnohí analytici a aj obyvatelia sa obávali, aký dopad to bude mať na hypotéky. Môžeme však konštatovať, že k žiadnemu zmrazeniu hypotekárneho trhu nedošlo, práve naopak, je stále silnejší!

Aká bola aktivita bánk?

Za prvý polrok 2016 bol poskytnutý objem úverov na bývanie vo výške 1,3 miliardy eur. Za to isté obdobie roku 2017 sa poskytol objem 1,5 miliardy eur, ktorý predstavuje zvýšenie dlhu slovenského obyvateľstva, ktorý je založený nehnuteľnosťou. A banky ani nepotrebovali vyvinúť úsilie v rámci cenovej vojny, ako minulý rok. Priemerný úrok na úvere sa posunul smerom dolu len o desatinu a hypotéky šli na dračku.

Už táto jar ukazovala cenové dno úverov na bývanie. Ostatné roky trend udávala VÚB, ale pri jej tohtoročnom pokuse znížiť úroky, ostatní veľkí hráči jej iniciatívu nenasledovali. Iba menšie banky, ako Prima banka alebo OTP banka sa posunuli až na 1,2 % pri štvorročnom, respektíve päťročnom fixe. Druhá so spomenutých bánk drží túto kampaň aj naďalej.

Podľa údajov NBS došlo k stabilizácii cien úverov. A faktom ostalo, že napriek rôznym cenovým ponukám a lákadlom, drvivá časť úverov bola poskytnutých s úrokom 1,7 % na uver, len malý počet na 1,5 %.

Čo nás čaká?

Ani počas jesene by nemalo dôjsť k veľkým posunom. Analytik VÚB Zdenko Štefanides, hovorí, že Intesa, talianska banka a zároveň matka slovenskej VÚB neočakáva zmenu kľúčových úrokových sadzieb Európskej centrálnej banky. Podľa odhadov by malo k prvým zvyšovaniam refinančnej sadzby dôjsť až v prvom kvartáli 2019.

Analytik Tatra banky Boris Fojtik pridáva, že aj keď sa v súčasnosti k žiadnym zmenám ECB nechystá. Dobrý ekonomický vývoj jej poskytuje nevyhnutný priestor na prípravu zmeny súčasnej uvoľnenej menovej politiky, ktorá panuje v eurozóne. S tým súvisí aj zvýšenie cien pri dlhších splatnostiach, pretože tie reagujú na očakávania politiky ECB. Ako Boris Fotiek dodáva „tieto ceny majú veľký vplyv na úvery na bývanie, no ich pohyby zatiaľ nie sú dlhotrvajúce a výrazné“ Nárast môže priniesť až postupne zníženie nákupov dlhopisov zo strany ECB. Objemy nákupov by sa mali priblížiť k nule a v tej chvíli aj retailoví klienti pocítia zmenu.

Najnižšia cena vyhráva

Súčasný stav vyzerá tak, že rozdiely medzi bankami nie sú výrazné, a to bez ohľadu na mediálne kampane resp. posun cien úverov o stotiny či desatiny percenta. NBS zaznamenala v prvej polovici tohto roku najvýraznejší posun o 0,5 % pre VUB, ktorá tak dosiahla 21,2 % podiel na úveroch na bývanie. Kým Prima banka sa zlepšila o 0,25 %
Na porovnanie, Tatra banka bez toho aby znižovala sadzby si ukrojila rovnako veľký podiel ako Prima banka. Rovnako aj Slovenská sporiteľňa, ktorá už nejaké obdobie zastáva vedúci post ktorý obhájila s 27,7 % na trhu. Rozdiel postoja ja v tom, že kým pre VÚB to znamenalo zvýšenie pre Slovenskú sporiteľňu to predcvičovalo návrat k hodnote prvého polroku 2016.

Napriek tomu, že došlo k nárastu objemu úverov, bankám sa znížili náklady na spracovanie. A aj keď v tomto roku dochádzalo k refinancovaniu hypoték, nešlo o také čísla, ktoré sme mohli sledovať minulý rok. Keďže Slovensko dosiahlo ďalší rekord v objeme poskytnutých úverov na bývanie, najväčším paradoxom sa javia opatrenia NBS, ktoré znamenali obmedzenie veľkých hypoték, ako aj počítanie rezerv v príjme, ktoré musia ostať po odčítaní nevyhnutných nákladov na život. Tieto opatrenia sa dotkli len marginálnej časti klientov.

Návod ako postupovať pri strate alebo krádeži peňaženky počas dovolenky.

od Phinance | aug 2, 2017 | Financie, Lifestyle

Strata peňaženky, či už náhodná, alebo „pomocou“ zlodeja je vždy nepríjemná vec. Samozrejme, je to o to komplikovanejšie, pokiaľ sa to stane počas dovolenky na opačnom konci zemegule a vy tisíc kilometrov od domova nebudete mať k dispozícii ani hotovosť, ani kreditnú kartu.

Podľa analytika Home Credit, Romana Müllera, prvým krokom by malo byť kontaktovanie svojej banky so žiadosťou o zablokovanie kreditky. Realizovať sa to dá buď volaním na zákaznícku linku, alebo s využitím online bankingu danej banky. Kľúčom samozrejme je, urobiť to čo najskôr, aby nedošlo k väčšiemu zneužitiu.

Dovolenkovať bez finančných prostriedkov sa dá ťažko. S tým vám môžu pomôcť rodinní príslušníci, alebo priatelia zo Slovenska. Existuje viacero spôsobov ako môžu byť peniaze transferované tak, aby ich priamo v hotovosti dovolenkári mohli vyzdvihnúť.

Ďalšia rada sa vás týka vtedy, ak cestujete do exotickej turistickej destinácie. Medzi menej obvyklé, ale napriek tomu vyhľadávané patrí napríklad Laos, Vietnam alebo Keňa. Odporúča sa nahlásiť svojej banke, že cestujete do tejto krajiny. „Ak budete v týchto krajinách platiť kartou alebo si vyberať peniaze, banka si môže myslieť, že vám kartu niekto ukradol a preventívne ju zablokuje,“ hovorí analytik Roman Müller. V prípade, že na vašej kreditke nie sú pravidelné výbery z rôznych kútov sveta, môže vaša banka predpokladať, že kreditka bola ukradnutá.

Dôležité je pozrieť sa aj na špecifiká cestnej premávky v jednotlivých krajinách. Hoci sa to môže zdať marginálne, ich neznalosť môže viesť k platbe pokút vo výške niekoľkých tisíc eur. Napríklad špecifikom Rakúska je dodržiavanie rýchlostných limitov, a to najmä v oblastiach so zvýšenou ochranou životného prostredia. V týchto oblastiach by ste mohli dostať dvojitú pokutu, jednu za rýchlosť a druhú za znečisťovanie životného prostredia. V Taliansku by si mali dávať pozor fajčiari, pokiaľ prevážajú deti alebo tehotné ženy. Takáto pokuta vás môže prísť na stovky eur.

Ľudia ešte stále majú zafixované predsudky pri používaní platobných kariet v zahraničí. Pritom je to vynikajúca poistka pri riešení objemu hotovosti, ktorá je nevyhnutná na dovolenku. Môže sa stať, že odhad nemusí byť dostatočný. Müller ďalej podotýka „Ak idete do zahraničia, vezmite si so sebou platobnú kartu. Je to aj bezpečnejšie, ak máte smolu a stanete sa obeťou krádeže peňaženky, máte razom po celej hotovosti. Kartu môžete v okamihu zablokovať“ .

Málokto číta podmienky pri svojich kreditných kartách. Mnohé z nich ponúkajú asistenčné služby, o ktorých buď nevieme, alebo ich bežne nevyužívame. Pritom mnohé z nich môžu byť užitočné napr. pri poruche auta, keď vám môže byť zabezpečené náhradné ubytovanie alebo formy servisu, či náhradnej dopravy. „Niektoré karty prostredníctvom asistenčných služieb sprostredkúvajú napríklad okamžitú pomoc pri autonehode, či náhlej hospitalizácii,“ priblížil Müller.

„Zdravotná asistencia zase môže zahŕňať nadštandardné ubytovanie pri hospitalizácii, pobyt v nemocnici s dieťaťom, či zdravotnú infolinku,“ dodal. V kritickej situácii tak podľa neho stačí vytočiť číslo asistenčnej služby a operátor sa o všetko postará.

Nakoľko tieto služby, respektíve pripoistenia na nich nie sú zväčša vždy komplexné, odporúčame pred každou dovolenkou uzavrieť si cestovné poistenie, na krytie tých najčastejších rizík, ktoré vás môžu na cestách stretnúť.

Ako si úroky z hypotéky dať do nákladov

od Phinance | júl 27, 2017 | Ekonomika, Financie, Lifestyle

Prenájmom bytu, domu alebo jednej izby je spôsob, akým si veľa z nás zlepšuje príjem. Aj tento druh príjmu sa však musí zdaniť. Podľa § 6 zákona o dani z príjmov si prenajímateľ môže zo svojho príjmu odrátať úroky platené v súvislosti s hypotékou.

To, či si tieto náklady môže prenajímateľ odrátať závisí od toho, či eviduje nehnuteľnosť v obchodnom majetku alebo nie. Aj ľudia, ktorí nie sú podnikatelia, majú túto možnosť a môžu si svoj byt, či dom zaradiť do obchodného majetku. Spôsobov, ako zaúčtovať takúto nehnuteľnosť je niekoľko. Na výber prichádza daňová evidencia, jednoduché alebo podvojné účtovníctvo. Najjednoduchší spôsob býva zvyčajne daňová evidencia.

V prípade, že využijete zjednodušenú daňovú evidenciu, ste povinný mať evidenciu o hmotnom majetku, ktorý používate v súvislosti s dosahovaním príjmov. Tak, ako podotýka hovorkyňa finančnej správy Patrícia Macíková „Ak sa daňovník rozhodne uviesť majetok v daňovej evidencii, potom sa už tento majetok stáva jeho obchodným majetkom a môže si uplatňovať v daňových výdavkoch výdavky súvisiace s využívaním tohto majetku podľa zákona o dani z príjmov,“ Dôležitý faktor je, že daňová evidencia nemá žiadnu predpísanú podobu. A teda finálnu podobu ako sú príjmy a výdavky evidované, si určíte sami.

Podľa Ivety Jobovej, ktorá pôsobí ako daňová poradkyňa a členka Slovenskej komory daňových poradcov, je Inventárna karta dlhodobého hmotného majetku najjednoduchší spôsob (účtovne tlačivo, ktoré si môžete jednoducho zakúpiť). V tomto tlačive je nevyhnutné uviesť nasledujúce informácie: cenu nehnuteľnosti, dátum a spôsob jej obstarania a dátum zaradenia do obchodného majetku. Podstatné je nezabudnúť aj na odpisovú skupinu. Podľa ustanovenia z roku 2015 sú nehnuteľnosti zaradené do šiestej odpisovej skupiny a teda sa odpisujú 40 rokov. Z toho vyplýva, že mesačný odpis získame tak, že cenu nehnuteľnosti vydelíme 480 mesiacmi. Odpis do nákladov potom dáme za počet mesiacov, počas ktorých sa nachádzala nehnuteľnosť v prenájme.

V prípade, že byt máte zaradený v obchodom majetku počas celého roka, môžete si odpísať v rámci nákladov celých 12 mesiacov. Pričom výška jednotlivých odpisov sa vypočítava priamo v karte. Ale tak ako konštatuje Iveta Jobová: „V prípade, že si niekto kartu nezakúpi, tieto všetky údaje si môže zapísať aj do obyčajného zápisníka.“

Ak teda využijete daný postup, do nákladov v podobe odpisov je možné dať samotnú cenu nehnuteľnosti. Napríklad, ak si kúpite byt v hodnote 200 000 €, váš ročný odpis bude 5 000 eur. Túto sumu je možné dať do nákladov počas obdobia 40 rokov. V prípade, ak je byt kúpený na hypotéku, do nákladov je možne zarátať aj úroky zaplatené na hypotéke. Taktiež všetky náklady na rekonštrukciu, poistenie nehnuteľnosti, alebo príspevok do fondu opráv sú oprávneným daňovým výdavkom.

V prípade, že nehnuteľnosť nie je zaradená do obchodného majetku, tieto náklady nie je možné uplatňovať. Do nákladov sa ale stále môže dať elektrina, náklady na kúrenie, či vodné a stočné. Všetky spomínane výdavky sú uplatniteľné aj pri evidencii nehnuteľnosti ako obchodného majetku.

Nevýhodou ostáva, že ak by ste chceli takúto nehnuteľnosť predať, musíte zdaniť rozdiel medzi odpisovou hodnotou a predajnou cenou.

Príklad:

Kúpim trojizbový byt v Bratislave za 150 000 €, banka mi požičia 120 000 € na 30 rokov s úrokom 1.55 %, rozdiel uhradím z vlastných zdrojov. Do podnájmu mi príde trojčlenná rodina a mesačne mi bude platiť 700 €. Príjem z prenájmu sa daní nie len daňou z príjmu (19 %), ale aj zdravotným poistením (14 %). Čiže pri ročnom príjme z prenájmu 8 400 € zaplatím daň vo výške 2 772 €.

Ak by som uplatnili všetky spomínané náklady – ročný odpis nehnuteľnosti 3 750 €, zaplatené úroky za prvých 12 mesiacov 1 837,55 €, priemerná ročná cena energií 720 €, priemerná cena poistenia nehnuteľnosti 80 € a príspevok do fondu opráv 40 € – znížim vymeriavací základ dane na 1 972,45 €.

Budem teda platiť daň vo výške 650,91 €, čo je rozdiel solídnych 2 121,09 €.

Čo potom, ak sa toho dožijete?

od Phinance | júl 19, 2017 | Ekonomika, Starobný dôchodok

Slováci potrebujú intenzívnejšie sporiť! Dôvod? Nebezpečná demografia!

Mládež si v súčasnosti neuvedomuje zhoršujúci sa demografický stav Slovenska, ktorý je spôsobený poklesom pôrodnosti. Mnohí len mávnu rukou a povedia, že je to ešte ďaleko, respektíve, že dôchodku sa pri ich tempe života aj tak nedožijú. A čiastočne majú pravdu. Výška veku odchodu do dôchodku sa každým rokom posúva smerom hore. Ďalším negatívnym faktorom je zvyšujúca sa priemerná dĺžka dožitia. Ani údaje z výskumov nie sú optimistické. Podľa nich v roku 2060 bude počet ľudí v produktívnom veku o 1,3 milióna nižší, a podiel vekovej skupiny 65+ zaznamená nárast z 25 % v súčasnosti na ohromujúcich 72%. Niektoré prieskumy hovoria o SR ako o najrýchlejšej starnúcej ekonomike EÚ. Navyše, len 40 % obyvateľov SR odhaduje, že bude môcť v tomto roku sporiť.

Optimistický rok 2017?

Slováci sú v tomto roku optimistickí. Spoliehajú sa na to, že súčasný ekonomický rast im umožní vytvárať finančne rezervy. Podľa niektorých analytikov sa očakáva, že slovenská ekonomika bude v najbližšom období naďalej rást a nezamestnanosť poklesne. A čo je najdôležitejšie, napriek inflácií by mali obyvatelia aj viac zarábať. Podľa analytičky Poštovej banky Jany Glasovej „Až tri pätiny našincov, teda drvivá väčšina, predpokladá, že ich finančná situácia sa počas tohto roka meniť nebude. Slováci sú pomerne sporivý národ. Potvrdzuje to aj fakt, že 38 % našich domácností sa domnieva, že si budú tento rok schopné vytvárať úspory.“

Tieto hodnoty sú podľa analytikov Poštovej banky na takejto úrovni dlhodobo. A je to nielen z toho dôvodu, že sa Slováci tešia z dobrých príjmov, ale aj preto, že sú tu prítomné obavy z budúcnosti. Už teraz je jasné, že ak si ľudia v produktívnom veku nezačnú vytvárať finančnú rezervu, v penzijnom veku ich bude čakať len mizerný dôchodok.

Sporenie Vám zabezpečí budúcnosť

Bismarckov dôchodkový model, ktorý vznikol v roku 1889, v súčasnosti prestáva fungovať. Dôvodom je demografický vývoj, ktorý ide iným smerom. Náš dôchodkový model je založený na systéme kde pracujúci zarábajú na dôchodky pre nepracujúcich. Preto systém starý 120 rokov prestáva byť uplatniteľný, keďže súčasný svetový vývoj sa zmenil, zmenila sa ekonomika, výber daní, ale aj pôrodnosť. Podľa štatistického úradu v roku 1922 sa na Slovensku narodilo viac ako 111 – tisíc detí, ale v roku 2016 už len vyše 57 000. Nasledujúca štatistika hovorí, že v súčasnosti pripadá na 1 dôchodcu 1,6 pracujúceho. V období o 25 rokov bude štatistika 1:1, čo znamená že model je finančne neudržateľný. Je dôvod na vytváranie rezerv už dostatočne jasný?

Peniaze v ponožke

Sporenie nie je len o zodpovednosti, ale ide priamo o nevyhnutnosť. Chybou je, ak si chcete sporiť pod matrac. Až 62 % úspor obyvateľstva je stále vo forme hotovosti, teda skladovaných v pančuche. Znamená to, že naše úspory prakticky strácajú na hodnote. Bojazlivosť Slovákov aktívne pracovať s úsporami ukazuje aj prerozdelenie objemu peňazí vo fondoch v II. pilieri, kde prevládajú garantované dlhopisové fondy – až 82 %. Pritom kľúčový význam úspor nie je len ich existencia, ale aj zhodnocovanie v čase.

Nie len starí, ale aj chudobní.

Nielenže dnešnú kategóriu tridsiatnikov bude čakať mizerný dôchodok, otázka je v akom veku sa do dôchodkového veku dostanú.

Na Slovensku sa odchádza v tomto roku do dôchodku vo veku 62 rokov a 76 dni. V krajinách EÚ sa pri tom najčastejšie odchádza do dôchodku vo veku 65 rokov. Krajiny ako Dánsko, Francúzsko, Nemecko a Španielsko zvýšili odchod do dôchodku na 67 rokov. Keďže aj na Slovensku sa každoročne hranica zvyšuje, podľa odhadov v roku 2050 by sme sa mali dostať na dôchodkový vek 67 rokov.

Štatistiky INFOSTAT hovoria, že v roku 2060 v rámci strednodobej prognózy bude na 100 obyvateľov vychádzať 215 seniorov. A celkový nárast seniorov nad 65 rokov vzrastie o viac ako 1 milión v najbližších 5 desaťročiach. Čo znamená, že v roku 2060 bude každý tretí človek starší ako 65 rokov

Martin Novák, CEO, Phinance Slovensko konštatuje: „Väčšina ľudí si neuvedomuje, aké riziká im hrozia, keď sa dostanú do dôchodkového veku, resp. uspokojujú sa tým, že je to ešte ďaleko alebo sa dôchodku nedožijú. Ľudia by si mali uvedomiť, že je to len na ich zodpovednosti riešiť svoj dôchodok, čo najskôr. Každému odporúčam začať hneď a nemusí to byť veľká suma, ktorú si za mesiac odložia. Dôležité je začať a naučiť sa odkladať prijateľnú sumu na dôchodok v rámci každého individuálneho cash-flow. So štátnou podporou na dôchodku nerátajte radšej vôbec. Spoliehajte sa len sami na seba. Len Vy môžete rozhodnúť o tom, kedy a za akých podmienok pôjdete do dôchodku.“

Hranica príjmu na získanie hypotéky pre mladých sa znížila

od Phinance | júl 12, 2017 | Financie, Financovanie bývania

Horná hranica príjmu žiadateľov o hypotéku pre mladých sa mení každý štvrťrok a odvíja sa od priemernej hrubej mzdy v národnom hospodárstve za uplynulý štvrťrok.

Čo vplýva na hranicu príjmu

Hranica príjmu na získanie hypotéky pre mladých od 1.7.2017 do 30.9.2017 bude 1 166,10 € , t. j. 1,3-násobok priemernej mesačnej hrubej mzdy. Pre dvoch žiadateľov (manželov a partnerov) sa berie do úvahy dvojnásobná suma, teda 2 332,20 €. Ak jeden z partnerov nemá príjem a spoločne žiadajú o hypotéku, priemerná mzda druhého partnera za predchádzajúci rok môže byť až do výšky 2 332,20 €.

Kto môže žiadať o príspevok pre mladých

Hypotekárny úver pre mladých so štátnym príspevkom je určený klientom do 35 rokov. Priemerný príjem žiadateľa v predchádzajúcom kalendárnom roku nesmie prekročiť 1,3 násobok priemernej mesačnej hrubej mzdy v národnom hospodárstve SR za prvý kvartál roka 2017.

Podmienky poskytnutie

Zvýhodnené úročenie platí len na prvých 5 rokov od poskytnutia hypotekárneho úveru na účel kúpa, výstavba alebo rekonštrukcia nehnuteľnosti určenej na bývanie. Aktuálna výška dotácie je 3% z toho 2 % dotuje štát a 1 % dotuje banka. Klient môže získať štátny príspevok maximálne na sumu 50 000 € a zároveň nesmie prekročiť 70 % hodnoty zakladanej nehnuteľnosti.

Ďalšie výhody

Okrem finančnej úspory umožňuje hypotéka pre mladých znížiť splátky na polovicu alebo odložiť splátky istiny po dobu troch rokov pri narodení dieťaťa. Výhodou dotovanej hypotéky je aj možnosť kedykoľvek počas piatich rokov vykonať mimoriadnu splátku v akejkoľvek výške, a to bez poplatku.

Nie v každej situácií je ale výhodné žiadať o hypotéku pre mladých. O úskaliach sa môžete viac dozvedieť tu.

História vývoju príjmovej hranice pre žiadateľov o hypotéku pre mladých

Kategórie