Union ako prvá poisťovňa na Slovensku zavádza nový systém PZP. Výška poistného bude po novom závisieť aj od počtu najazdených kilometrov. V zahraničí pritom ide o zaužívanú prax.

Krok, ktorý podnikla poisťovňa Union, je pritom nanajvýš logický. Ak za rok najazdíte menej ako 5000 kilometrov, ušetríte približne 30% z poistného.

Od čoho závisí výška povinného zmluvného poistenia?

O výške poistného v prípade povinného zmluvného poistenia automobilu rozhoduje viacero faktorov. Najdôležitejšími sú technické parametre vozidla, teda objem valcov, maximálny výkon, ale tiež rok výroby. Záleží aj na veku vodiča. Ak do rovnakej poisťovne prídu dvaja ľudia s rovnakým autom, no rozdielnym dátumom narodenia, s najväčšou pravdepodobnosťou dostanú aj rozdielnu výšku poistky.
Dôvod je jednoduchý – starší, a teda skúsenejší vodiči, jazdia štatisticky bezpečnejšie. V neposlednom rade rozhoduje aj bydlisko vodiča. Ľudia z väčších a frekventovanejších miest zaplatia viac ako tí, ktorí žijú pri mestách s menej exponovanou dopravou.

Ak však jazdíte bez nehôd, vo väčšine poisťovní vás odmenia zníženou cenou poistného. Pri zmene poisťovne si teda nezabudnite vypýtať potvrdenie o bezškodovom priebehu. Ušetríte tak zopár desiatok eur.

Kto na novom systéme ušetrí?

Zľava sa vás týka, ak ročne nenajazdíte viac ako 5000 kilometrov. Táto hranica bola zvolená na základe štatistík škodovosti tak, aby poisťovňa neprerobila. Riaditeľ Unionu Michal Špaňár v rozhovore pre INDEX SME uvádza , že takých vodičov je na Slovensku 300-tisíc a denne v priemere najazdia maximálne 13 kilometrov.

Pôjde tak hneď o niekoľko skupín obyvateľov. Ušetria najmä dôchodcovia, ľudia jazdiaci len po meste, ale napríklad aj rodiny, ktoré vlastnia viacero vozidiel. Ak vám jedno auto väčšiu časť roka stojí v garáži, nemusíte zaň platiť plnú sumu.

Ďalším typickým príkladom sú špecifické typy vozidiel, napríklad karavany či terénne autá, ktoré prevetráte len párkrát do roka.

Bežná poistka rodinného auta sa pohybuje okolo sumy 100 eur ročne, za jedno auto tak v priemere ušetríte okolo 30 eur.

Ako to celé funguje?

Na začiatku poistného obdobia odhadnete počet kilometrov, ktorý za rok najazdíte. Na základe vášho odhadu vám poisťovňa stanoví cenu PZP. Pomocou aplikácie následne odošlete fotku tachometra s aktuálnym stavom kilometrov kvôli overeniu pravdivosti.

Vašou povinnosťou po roku bude odoslať fotku s aktuálnym stavom najazdených kilometrov, a to tri dni pred výročným dňom. Ak tak neurobíte, poisťovňa vám neuzná zľavu. Rozdiel budete musieť samozrejme doplatiť.

Ak prekročíte hranicu 5000 kilometrov, nečaká vás však žiadna „pokuta“. Doplatíte iba rozdiel medzi klasickým poistným a tým zľavneným.

Rozpráva sa aj o zavedení takzvaných pásiem najazdených kilometrov. Michal Špaňár pre INDEX hovorí, že to je v pláne, otázkou však zostáva, či to bude po tisíckach alebo dvoch tisíckach kilometrov. Výsledkom budú cenové zóny poistného. Podľa nášho názoru ide o rozumný krok, ktorý Unionu prinesie významnú výhodu medzi konkurenciou. Na druhej strane môžeme očakávať, že podobná ponuka príde aj od iných poisťovní. Uvidíme kedy.

Poistné bude dlhodobo rásť.

Ceny opráv sa posúvajú nahor, inak to nie je ani pri náhradných dieloch. Bolo by naivné myslieť si, že na poistnom sa to neodzrkadlí. S cenou PZP na tom ale vôbec nie sme zle. Pre porovnanie, v USA je priemerná cena ročného poistenia auta okolo 1500 dolárov. V New Yorku to môže byť až 2700 dolárov.
Ak teda vlastníte vozidlo, ktoré ročne najazdí pod 5000 kilometrov, v priemere ušetríte takmer tretinu. Aj keď nejde o veľkú sumu peňazí, zo strany poisťovne ide o rozumný krok. Ostáva iba čakať na reakciu konkurencie.

Mnoho ľudí si neuvedomuje, že pre úplnú ochranu svojho bývania nestačí mať poistenú len nehnuteľnosť. Aj keď dnes na trhu existujú komplexné riešenia, ktoré zahŕňajú poistenie nehnuteľnosti, domácnosti a aj zodpovednosti za spôsobenú škodu, nie je to pravidlom. V tomto článku vám vysvetlíme, na čo poistenie domácnosti slúži, čo všetko kryje a prečo je podľa nás rozumnou voľbou.

Nie je poistenie ako poistenie.

Ako to už u nás býva zvykom, nie všetko je jednoduché a na prvý pohľad jasné. Vo svete poistenia už vôbec nie. Ak sa rozhodnete chrániť svoj domov, vo väčšine prípadov je potrebné uzavrieť nie jednu, ale rovno dve zmluvy. Reč je o poistení nehnuteľnosti a poistení domácnosti. Aký je medzi nimi rozdiel?

Poistenie nehnuteľnosti

Už z názvu vyplýva, že poistenie nehnuteľnosti zahŕňa základy, múry, okná či inžinierske siete – nejde teda o vybavenie domácnosti. Naše obydlie chráni najmä pred požiarom, živelnými katastrofami, akými sú napríklad povodeň či zemetrasenie, víchrica alebo lavína. Ak sa rozhodnete vziať si hypotekárny úver na financovanie nehnuteľnosti, banka od vás bude požadovať poistenie nehnuteľnosti minimálne vo výške úveru.

Poistenie domácnosti

Poistenie domácnosti sa týka hnuteľných vecí, akými sú zariadenie domácnosti, nábytok alebo cenné predmety. Zahŕňa taktiež všetku elektroniku, či oblečenie, ale aj mnoho iného. Jeho cieľom je chrániť majetok poistenca takým spôsobom, aby bol v prípade poistnej udalosti schopný vrátiť svoje obydlie do pôvodného stavu. Taktiež zahŕňa škodu spôsobenú krádežou, či lúpežou. Množstvo poisťovní však okrem krytia zariadenia nehnuteľnosti ponúka aj iné zaujímavé benefity.

Ukradnutý bicykel

Kvalitné poistenie domácnosti vám vie refundovať aj krádež bicykla. Poisťovne väčšinou vyžadujú, aby boli prekonané jedna až dve prekážky, ako napríklad zámky alebo dvere. Čiže ak máte svoj bicykel v pivničnej kobke a príde k odcudzeniu, môže sa vám hodiť dobrá poistka domácnosti. Čo ak vám ukradnú bicykel napríklad na hrádzi keď si sadnete do bufetu na občerstvenie? Vtedy sa vám hodí vynikajúca poistka domácnosti. Sú poisťovne, ktoré refundujú krádež bicykla aj v takýchto prípadoch, stačí ak ste mali bicykel na reťazi.

Aké ďaľšie výhody so sebou prináša poistenie domácnosti?

Domácnosť tvoríme samozrejme aj my, ľudia. Keďže nikto z nás nie je dokonalý, z času na čas sa stane, že nedopatrením spôsobíme škodu sebe alebo iným ľuďom. Môže ísť o rozbitie vázy v obchode, vytopenie susedov žijúcich o poschodie nižšie ale v horších prípadoch aj rozšírenie požiaru z nášho obydlia na iný dom či byt. Aj tieto udalosti vo väčšine prípadov kryje poistenie domácnosti. Treba sa však mať na pozore – v niektorých poisťovniach ide o pripoistenia, za ktoré samozrejme zaplatíte. Preto je dobré naštudovať si, čo daná poistka kryje a vybrať si takú, ktorá zahŕňa všetko potrebné.

Zodpovednosť z nehnuteľnosti

Zahŕňa akúkoľvek škodu na zdraví a majetku tretím osobám, ktorú spôsobí samotná nehnuteľnosť. Môže ísť o spomínané vytopenie susedného bytu, rozšírenie požiaru na susedné domy, môže vám z vašej strechy padnúť ťažký sneh, ktorý padne na susedovo auto a preliači mu strechu. Je veľa prípadov, kedy vám toto poistenie môže pomôcť.

Zodpovednosť z domácnosti

Zahŕňa občiansku zodpovednosť členov domácnosti. Napríklad, ak sa vám alebo ostatným členom domácnosti podarí spôsobiť škody na cudzom majetku alebo zdraví. Ak vaše dieťa nedopatrením rozbije susedom televízor, alebo oškrie cudzie auto, poisťovňa sa postará o krytie škody. Čo však málo ľudí vie, poistka zahŕňa aj škody spôsobené naším domácim zvieraťom. Ak teda máte doma jedovatého hada či bojové plemeno psa, možno sa treba zamyslieť 🙂

O starosť menej? Asistenčné služby k poisteniu domácnosti.

Poisťovne častokrát k poisteniu domácnosti ponúkajú aj takzvané asistenčné služby. Je dobré informovať sa, na čo všetko máte v rámci poistky nárok. V tomto prípade ide o vskutku zaujímavé výhody. V závislosti od poisťovne sa asistenčné služby môžu líšiť, v princípe však ide najmä o:
• Pomoc pri vymknutí sa
• Pomoc pri havarijných situáciách
• Inštalatérske či elektrikárske práce
• Dezinfekcia domácnosti, čistenie komínov …

Aj pri poistení domácnosti pozor na podpoistenie!

V princípe to funguje rovnako, ako pri poistení nehnuteľnosti. Ak je vaša domácnosť podpoistená, bude vám vyplatený len zlomok škody, ktorú poistná udalosť spôsobí. O probléme podpoistenia sa viac dočítate tu.

Koľko vás to bude stáť?

Pri poistení domácnosti existuje niekoľko faktorov ovplyvňujúcich cenu poistenia. Keďže každá poisťovňa má mierne odlišné kritériá uplatňovania, je dobré mať aspoň základný prehľad a zvoliť si tú, ktorá vám ponúkne najvýhodnejšie podmienky. Dôležitým faktorom je v tomto prípade najmä poloha vašej nehnuteľnosti. Niektoré oblasti sú rizikovejšie ako iné, čo poisťovňa, samozrejme, zohľadní.

Odporúčame vám dať si pozor – poisťovne nie sú práve najtransparentnejšie inštitúcie. V prípade nejasností neváhajte kontaktovať odborníkov, ktorí zanalyzujú vašu situáciu a vyberú pre vás najvýhodnejšie riešenie.

Správne nastavené poistenie je základnou podmienkou ochrany nášho majetku. Štatistiky však dokazujú, že mnoho ľudí podceňuje dôležitosť tejto problematiky. Keď dôjde k poistnej udalosti, ľudia ostávajú prekvapení – poisťovňa im ani zďaleka nepokryje výdavky na obnovu bývania do pôvodného stavu. Kde nastala chyba?

Poistenie vo výške úveru nestačí.

Ak sa rozhodnete vziať si hypotekárny úver na kúpu domu či bytu, banka bude požadovať poistenie nehnuteľnosti minimálne vo výške poskytnutého úveru. Hodnota vášho bývania však môže byť oveľa vyššia.

Predstavte si, že sa rozhodnete vziať si hypotéku vo výške 50 000 eur. Použijete však aj vlastné, našetrené prostriedky, a vyberiete si nehnuteľnosť za 80 000 eur. Postupne svoje bývanie zveľaďujete, investujete do nákupu nábytku a spotrebičov, postavíte si garáž pre vaše nové auto, možno sa rozhodnete spraviť z podkrovia obytný priestor pre vaše deti. Všetko s vedomím, že sa niet čoho obávať. Ste predsa poistení.

Takéto uvažovanie ale nie je správne. Poistná hodnota, teda reálne vyčíslenie hodnoty vášho majetku, je výrazne vyššia ako poistná suma, teda výška uvedená v poistnej zmluve. Takýto stav nazývame podpoistenie. Na prvý pohľad sa môže zdať, že je všetko v poriadku – platíte nižšie poistné za papierovo „lacnejšiu“ nehnuteľnosť.

Ak ale dôjde k poistnej udalosti, či už v dôsledku explózie, požiaru alebo živelnej katastrofy, veľmi rýchlo si uvedomíte, že máte problém. Poisťovňa vám totiž nepokryje celú škodu. Uplatní si nárok na krátenie poistného plnenia, a to v pomere totožnom pomeru poistnej hodnoty ku poistnej sume.

V praxi to znamená, že ak je vaša nehnuteľnosť poistená na sumu spomínaných 50 000 eur, ale znalec určí, že reálna hodnota nehnuteľnosti bola až 100 000 eur, poisťovňa vám pokryje len polovicu škody. Povedzme, že dôjde k požiaru v dôsledku elektrického skratu. Tento požiar vám spôsobí škodu vo výške 10 000 eur. Keďže ste podpoistení, poisťovňa vám preplatí len 5000 eur. Pre väčšinu rodín na Slovensku je takáto strata nepredstaviteľná a môže znamenať problém obrovského charakteru.

Pozor na aktualizácie

Zásadným pravidlom, ktorého zachovávanie vám zaručí úplnú ochranu vašej nehnuteľnosti, je udržiavať vašu poistnú zmluvu aktuálnu. Ak sa teda rozhodnete investovať do vášho domu či bytu, vybudovať prístavbu, alebo akýmkoľvek iným spôsobom navyšovať cenu vašej nehnuteľnosti, je potrebné upraviť aj vašu poistnú zmluvu. Áno, budete platiť vyššie poistné, ale budete mať istotu, že v prípade poistnej udalosti môžete byť pokojní.

Smutným príkladom podpoistenia bola aj decembrová explózia bytovky v Prešove. Veľká časť bytov tam bola podpoistená, a klienti vo finále neboli spokojní s poistným krytím, ktoré im poisťovňa ponúkla.

Zaujímavosťou je, že Allianz – Slovenská poisťovňa dokonca eviduje zmluvu starú až 68 rokov. Je samozrejmé, že poistná hodnota je po desaťročiach úplne iná ako poistná suma. V prípade poistnej udalosti by v tomto prípade bol nahradený len veľmi malý zlomok škody. Je teda nutné, vo vašom vlastnom záujme udržiavať vašu poistnú zmluvu aktuálnu a predísť tak dôsledkom neočakávaných situácií.

Poistenie domácnosti aj nehnuteľnosti.

V rámci komplexného, úplného poistenia vášho bývania je treba rozlišovať aj tieto dva pojmy. Ideálne je poistiť si ako nehnuteľnosť, tak aj domácnosť.

Poistenie nehnuteľnosti kryje najčastejšie škody spôsobené požiarom, víchricou, živelnými pohromami, ako sú napríklad snehová lavína, povodeň, záplava, či zemetrasenie.

Poistenie domácnosti sa ale týka hnuteľných vecí, akými sú zariadenie domácnosti, nábytok alebo cenné predmety. Poistíte sa tak proti krádeži, lúpeži, vytopeniu či vyhoreniu. Poistná suma je pri domácnosti stanovená ako hodnota vecí, za ktoré je možné v čase vzniku škody kúpiť znehodnotené veci.

Ako si nastaviť poistenie správne?

O správne nastavenom poistení môžeme hovoriť vtedy, ak poistná suma reálne odzrkadľuje hodnotu vašej nehnuteľnosti. Znamená to, že ak by aj prišlo k poistnej udalosti, za peniaze z poisťovne budete schopní na rovnakom mieste postaviť dom rovnakého konštrukčného a stavebného riešenia, alebo kúpiť byt rovnakých parametrov v rovnakej lokalite.

Dôvodov podpoistenia nehnuteľností na Slovensku je hneď niekoľko. Ľudia sú nedbalí a nevadí im, že ich poistná zmluva neodzrkadľuje realitu. Alebo chcú jednoducho ušetriť.

Najsmutnejší však je fakt, že množstvo ľudí si neuvedomuje, ako je u nás nastavený systém poistenia. Myslia si, že aj keď je ich nehnuteľnosť podpoistená, pri poistnej udalosti im bude vyplatená poistná suma, ktorá je uvedená v zmluve, a za ktorú platia poistné. V skutočnosti im však bude nahradený len zlomok škody – podľa toho, ako veľmi sa líši hodnota ich nehnuteľnosti a poistná suma. Toto „nedorozumenie“ môže mať za následok stratu bývania a môže sa stať pre množstvo rodín osudovým.

Nenechajte si kvôli pár desiatkam eur vziať istotu zabezpečenia vášho bývania. Len pri správne nastavenom poistení sa nemusíte báť neočakávaných udalostí.